第三章 保险合同

一、案例分析

 

案例1:未缴足保险费怎么赔?

    某地个体运输户王某,于1998年12月份将一辆16座面包车向当地保险公司投保车辆损失险和第三者责任险。保险金额为12万元,应付保费2850元。当保险单填妥向王收费时,王声称钱未带够,因急于出车,要求先将保险单给他,下午再将其余的钱交来,接着在征得经办人同意后,便交了保费1000元,将保险单带走。

    但事后王某并未如约补交保险费,保险经办人曾多次催收,并表示如再拖欠不交,出事后就不负责赔偿,均被其敷衍搪塞,一直未收到余款。次年4月,保险车辆在行驶途中翻车,造成6万余元的损失,投保人向保险公司提出索赔。

     第一种观点:拒赔。

    王某拖欠保险费,应该拒赔。根据权利与义务对等原则,按照保险公司短期保费计算方法,王某所交纳的1000元保险费,保险公司只能承担其从投保起前三个月的保险责任。保险标的在起保第五个月出险时,因王某其余保费拖欠没交。所以,保险公司不负赔偿责任。
    第二种观点:比例赔付。

    合同为双务合同,保险人与被保险人既享有权利,又要承担义务,权利与义务是对等的。根据《民法通则》有价有偿的原则,王某交纳了1000元保险费,履行了一定的义务,理所当然要享有一定的保障权利。
    第三种观点:全额赔偿。

  保险公司对王某拖欠保费行为没有采取有效的措施,例如及时终止合同。所以,根据权责发生制,该保险合同自始至终都是成立有效的,保险公司应对王某的损失给予足额赔偿。

  分析:

  (1)缴纳保险费与保险合同成立的关系?

  (2)保险合同成立是否等于保险责任开始?

  (3)缴纳保险费是投保人的义务。

  (4)违反交纳保险费的义务要承担违约责任。违反支付保险费义务表现为:在保险合同期限内完全不支付保险费;在保险合同期限内只支付部分保险费。

   (5)投保人或被保险人违反义务,保险人有权拒绝赔偿或解除合同。 

   (6)保险人有过错责任。

    对于投保人不按约支付保险费,保险人应依法采取以下措施:(1)催收;(2)终止保险合同。催收应以书面形式为妥,对于催收无效的情况,应及时终止保险合同。

     但保险人在催收无果的情况下并没有解除保险合同。

   结论:由保险人按所收保费占全额保费的比例,承担相应的保险责任,给予被保险人部分经济赔偿。

 

案例2:被保人、受益人同时身故,保险金支付给谁?

      2004年冬,女士为儿子亮亮投保了一款人寿保险,保额2万元,没有指定受益人。不久,女士与丈夫先生离婚,亮亮跟随母亲一起生活。先生按月付抚养费和教育费,女士也没有再婚,同自己的父亲即亮亮的外公一起生活。
  去年夏天,亮亮和母亲在旅游途中发生了交通意外,母子俩都在这场突如其来的灾难中遇难。后经交通部门事故调查,儿子先于母亲在事故中身亡。   
  不久,亮亮的父亲和外公几乎同时去保险公司申请领取亮亮的身故保险金,产生了争议。
   分析:
  (1)根据我国《保险法》的规定,被保险人死后,没有指定受益人的,保险金将作为被保险人遗产,并由其法定继承人继承。

    第一顺序法定继承人继承,没有第一顺序法定继承人情况下,由第二顺序的法定继承人获得。

    第一顺序的法定继承人即配偶、子女、父母;

第二顺序的法定继承人则为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

  (2)这笔交给被保险人的法定继承人的赔款应如何分配?

    亮亮的外公是否有权领取保险金?

    关键的是确定母子二人死亡的先后顺序,由此决定了母亲(第一法定继承人)是否有继承权; 
   按照我国的司法实践和寿险理赔的惯例,多人同时出险,无法确切查实死亡顺序的,假定年长者先死亡。

    假定在这场事故中母亲先死亡,那么钱女士不能作为儿子的法定继承人享有该保险金,她的父亲(亮亮的外公)也就无权代表她申请该保险金。  


            交通部门调查认定儿子亮亮先死亡,那母亲女士就成为这笔保险金的第一顺序法定继承人,女士的父亲又作为女儿的遗产第一顺序继承人,应当享有该笔保险金的请求权。

     亮亮父亲是否有权利领取该保险金?

   根据我国《婚姻法》的规定,父母与子女的关系不因父母离异而消失。父母离婚后,子女无论和哪一方生活,由哪一方抚养,虽然夫妻之间的权利与义务消失,但是他们与子女之间的权利和义务关系并不因此而消失。
结论:亮亮的外公和父亲应各获得保险金的一半———1万元。

   启示:

    (1)投保宜明确受益人。若没有写明受益人,则保险金作为被保人的遗产由法定继承人继承。

   (2)人身保险中,发生保险事故时,若被保险人和受益人同时在事故中丧生,且无法判定谁先死亡,则视作年长者先死亡而作最后赔付。

   (3)父母离婚后,父母与子女之间的权利和义务关系并不因此而消失。

 

案例3:这张保单是否有效?

     1998年3月10日,张某为其夫投保了长期人寿保险,保险金额为50万元。1999年4月23日,张某的丈夫遭遇车祸死亡,张某向保险公司提出索赔。保险公司在审核保单时发现,投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样,说明出自一人之手。张某承认是她填写的投保单,被保险人的名字也是她代签的。保险公司认为,根据《保险法》的规定,这是一张无效保单,拒绝给付。张某不服,向法院提起诉讼。

     保险公司的处理是否妥当?为什么?

    分析:

   (1)《保险法》第五十六条规定:“以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可金额的,合同无效。”

  (2)投保人代签字产生的原因:

  保险代理人没有告诉投保人必须由被保险人亲自签名的有关规定;

  保险代理人告诉投保人必须由被保险人本人签名,但仍由投保人代签。

  (3)两种情况下责任均在保险代理人;

  (4)保险人应对代理人的行为后果负责;   

   保险代理人是保险人的代表,保险代理人的知情被视为保险人的知情;    

    仍签发保单被视为放弃了“未经被保险人同意的以死亡未给付保险金条件的合同在发生死亡事故时可以拒赔”的权利;

 

案例4:买完保险就遇刺身亡,广州个人寿险大案始末

20011018凌晨1时左右,谢女士与女友正在咖啡厅喝茶,女友的前男友因爱生恨,拿着匕首来找其理论。对方亮出匕首时,谢女士出于保护女友的愿望伸手去挡,不料被匕首刺个正着,意外身亡。当谢女士的家人沉浸在悲痛之中时,信诚人寿保险公司的代理人黄女士拨打了谢女士的手机联系投保事宜。谢女士的弟弟接听了电话,才知道谢女士购买了一份人寿保险,并已交了款,但保险公司还没有签发保单。而在出事的前一天下午,谢女士还到信诚人寿保险公司完成了体检,此时距她遇害不到10小时。

   2001105,谢女士听取了黄女士的介绍,与黄女士签署了人寿保险投保单,并与第二天交付了首期保费11944元(包括附加长期意外伤害保险首期保费2200元),受益人是她的母亲。谢女士身亡1个月后,她的母亲向黄女士告知了保险事故并提出索赔申请。两个月后,人寿保险公司及相关再保险公司同意赔付主合同保险金100万元,但拒绝赔付“附加长期意外伤害保险”的保险金200万元。

多次磋商未果后,受益人将保险公司诉至天桥区法院,请求判决信诚人寿保险公司支付“附加长期意外伤害保险”的保险金及其利息204.864万元以及本案的诉讼费用。

在庭审过程中,保单尚未签发,保险合同是否成立成为双方争议的焦点。

原告认为,信诚人寿保险公司已收取投保人缴纳的首期保费,被保险人已完成体检,主合同和附加合同都已成立。原告律师提出,如果合同关系没有成立,信诚保险公司就不会做出给付100万元的理陪意见。主合同既然已经约定,在尚未签发保单的情况下,如果被保险人发生保险事故保险公司负责赔付,那么这个约定也应当适用于附加合同。

被告则认为,保险公司对谢某购买的这类保险金额高达300万元的高额人寿保险,需要谢某通过体检、提供财务证明后才能最终决定是否同意承保。而谢某死亡时,保险公司尚未见到她的体检报告,所以不能判定她是否符合承保要求。因此,信诚保险公司与谢某的保险合同还未成立,附加险的200万元不能给付。保险公司进一步提出,主合同和附加险合同的承保范围不同,保险责任也不同,保险公司之所以给付100万元是参考了主合同条款规定的“特殊情形”,考虑到谢某的实际情况,做出的一种“融通赔付”,是出于经营理念做出的自愿商业行为,并不意味着保险合同的成立。

法院审理后认为,投保人向被告交付了首期保费,已履行了义务,保险合同及其附加险合同成立。保险公司附加险条款是保险公司预先制定、重复使用的格式合同条款,其第五条第一款表述不清,依法应做出有利于被保险人的解释,应视为合同已生效。保险公司应赔付200万元意外伤害死亡保险金、利息及诉讼费用。

     寿险保费收据与财产保险的暂保单相似。但只是一种投保人缴纳保费和可能获得预期保障的证据。这种保障通常取决于一些事先规定的先决条件。如果不存在这些先决条件,保险公司可以不承担保险责任。

     美国的做法:

有附有条件的暂保收据――在其签发时并不具备索赔效力,但具有追溯效力。如果被保险人在申请投保的那一天满足了保险人所要求的所有条件,暂保收据就在那一天生效。如果被保险人的死亡发生在保单签发之前,受益人的索赔必须得到承认。

无条件暂保收据――只要投保人已缴纳了首期保费,并且其投保申请已在审查过程中,如果发生保险事故,保险人就应当负责赔付,即使在审核投保单过程中发现该被保险人不符合投保条件。

 

二、案例思考:

12000512,某水产贸易公司在保险公司投保了财产基本险,保险期限为一年。2000712凌晨1时左右,该水产贸易公司发生火灾,直接经济损失达人民币120万元。接到报案后保险公司立即赶赴现场进行勘查。经查火灾发生在保险期限以内,出险地点与保险单上财产地址相符,火灾也属于保险公司规定的保险责任。但是,该水产贸易公司的营业性质已经由水产品销售转变为经营歌舞厅,而且水产贸易公司并未向保险公司告知这一重要情况。这起火灾是由于电线短路,引燃木结构所致。该案保险公司是否可以拒付保险金?为什么?

2一企业为职工投保团体人身保险,保费由企业支付。职工张某指定妻子刘某为受益人,半年后张某与妻子刘某离婚,谁知离婚次日张某意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金,企业以张某生前欠单位借款为由留下一半,另一半则以刘某已与张某离婚为由交给张某父母。此企业如此处理是否正确?保险金按理应当给谁?为什么?

 3某企业于19XX528日为全体职工投保了团体人身意外伤害险,保险公司当即签发了保险单并收取了保险费,但在保险单上列明,保险期限自同年61日起到第二年531日止。投保后两天即530,该企业一职工工余时间去海上钓鱼,不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任?为什么?
    4
某小学生F10岁,与其12岁的姐姐及母亲生活,父母离异。后其母与P结婚。F所在学校为其投保了小学生团体平保险,老师询问F后即写了以P为受益人。在保险有效期内,因发生意外事故,F先死亡,后其母身亡。事故发生后,P即以受益人身份要求保险公司给付保险金。试问保险公司应如何处理?为什么?

5、某县毛巾厂职工李春生,1987年8月停薪留职从事汽车专业运输,从银行贷款购买本厂已使用二年的解放牌卡车一辆,毛巾厂已于1987年6月2日办理了该车的续保手续,保险期限为一年,同年8月将车出售给李春生时,双方协议由李出资400元,厂方把保险单转让给他。1987年12月5日,李驾车运送煤炭时,发生交通事故,撞死一人。按当地交通部门裁决,李应负全部责任,累计赔偿死者各种损失5500元。事故结束后,李某持保单到保险公司索赔。试问保险公司应如何处理?为什么?

 


第四章  保险基本原则

 

一、案例分析

案例1:以按份共有的财产投保如何获赔

20025月孙某和王某共同出资购得东风牌卡车一辆,其中孙某出资3万元,王某出资5万元。孙某负责卡车驾驶,王某负责联系业务,所得利润按双方出资比例分配。保险公司业务员赵某得知孙某购车后,多次向其推销车辆保险。在赵某多次劝说下,孙某同意投保车损险和第三者责任险。随后,保险公司向孙某签发保单,列孙某为投保人和被保险人。200210月,孙某驾车与他人车辆相撞,卡车全部毁损,孙某当场死亡。事发后,王某自赵某处了解孙某曾向保险公司投保,于是与孙某家人一起向保险公司提出索赔。保险公司认为,根据保单,孙某系投保人与被保险人,保险公司只能向孙某赔付。王某非为保险合同当事人,无权要求保险公司赔偿。并且,因投保车辆属孙某与王某共有,孙某仅对其出资额部分享有保险利益,故保险公司只能赔偿孙某出资额部分赔款。王某与孙某家人均表示不能接受,遂向人民法院起诉。
  法院经审理认为,由于孙某负责投保车辆的驾驶及实际运营,因此可以认定孙某对投保车辆具有完全的保险利益,保险公司主张部分赔付不能成立。同时,投保车辆属孙某与王某共有,孙某仅对投保车辆享有部分所有权,因此孙某不能获得全部赔款,而应将保险赔款按出资比例进行分配。

分析
  对于上案争议,我们认为,首先,保险公司应当按照保险合同约定的全额赔偿。孙某作为卡车的共有人之一,虽然仅享有该车辆的部分所有权,但其实际保管和经营该车辆,其对该卡车具有保险利益,可以为该车辆订立保险合同。并且,此种行为可以视为其代表王某为车辆进行投保。故该份保险合同合法、有效,发生保险事故时,保险公司应当承担保险责任。其次,在程序上,王某不享有原告资格,无权请求保险金。虽然王某享有该车辆部分所有权,但鉴于保单上并没有注明其为被保险人,故王某并不享有保险金的请求权。即从法律程序上,王某不应作为该案的原告起诉。再次,虽然王某不享有保险金请求权,但并不意味着其不享有保险金的受益权。由于财产保险适用损失补偿原则,即被保险人不能通过保险赔偿而额外获益。而且,孙某投保的行为可以视为其代表王某为车辆办理保险。保险事故发生后,孙某家人不能独享保险公司支付的保险赔款,而应将保险赔款按照孙某和王某的出资比例在孙某的家人和王某之间进行分配。因此,就结果而言,上案法院的判决是公平,合理的。

 

案例2:保险人如何取得被保险人对第三人的权益

20001016Y保险公司承保自德国汉堡运往中国上海的装饰纸。投保人为B公司,收货人是W进口公司,保险条款为一切险加战争险。该批货物于2000106装船,Z货运公司签发了以Z货运公司作为承运人的已装船清洁提单,承运船舶为“H。该批货物于2000116到达上海港,20001116收货人W进口公司从码头提货,开箱后发现货物有水湿现象。20001117中国外轮理货公司出具了发现货物水湿的报告,20001123Y保险公司在目的港的检验代理人A公司对受损货物进行了检验并出具了检验报告,认定货损原因系承运船舶在运输过程中淡水进入集装箱所致,认定货物实际损失为13521美元。Y保险公司依保险条款向收货人W进口公司进行了赔偿,并从W进口公司处得到代位求偿权益转让书。所以,Y保险公司据此向Z货运公司主张权利,请求赔偿其损失。

法院认为,此案是一起海上保险代位求偿权纠纷。1Y保险公司与B公司的海上货物运输保险公司符合法律的规定,依法成立并有效;2Y保险公司依照保险条款向收货人W进口公司进行了赔偿并得到其权益转让书,取得了涉案货物的代位求偿权;3、被告Z货运公司在此案中是涉案货物的承运人;4、货损的价值应以Y保险公司在目的港的检验代理人A公司出具的检验报告为标准。
  依据《中华人民共和国海商法》第四十二条第(一)项、第二百五十二条第一款的规定,判决:被告Z货运公司赔偿原告W进口公司货物损失金额13521美元。

分析:

本案涉及保险人如何取得被保险人对第三人的权益问题,即海上保险代位求偿问题。所谓代位求偿权(Subrogation Right),是指在财产保险合同中,保险人按照保险合同规定,对保险标的的全部或部分损失履行经济补偿后,应即取得对该项保险标的的所有权和对第三者的求偿权。《保险法》第44条第1款规定:因第三者对保险标的损害而造成保险事故的,保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险人的代位求偿权是基于法律规定而产生的,其适用具有强制性。《中华人民共和国海商法》(以下简称《海商法》)第252条规定:保险标的发生保险责任范围内的损失是由第三人造成的,被保险人向第三人要求赔偿的权利,自保险人支付赔偿之日起,相应转移给保险人。被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所需要知道的情况,并尽力协助保险人向第三人追偿。保险人向被保险人实际赔付以后,依法取得代位求偿权,可以向对被保险人损失负有责任的第三人追偿。
  代位求偿权既然是法定权利,其适用必然应符合法定的条件,才能为法律所认可。这些条件包括:(1)保险人所代位的被保险人,对造成保险标的物损坏的第三人,依法具有损害赔偿请求权;(2)保险人已经向被保险人实际支付了保险赔偿;(3)保险人行使代位求偿权以保险赔偿责任范围为限;(4)保险人应当在保险责任范围内赔偿被保险人的损失。
  在本案中,Z货运公司承运涉案货物,应为承运人。本案中的提单为Z货运公司的格式提单,按航运业惯例通过该提单可以识别的唯一承运人为Z货运公司。承运人在海上运输过程中未尽谨慎管货义务,对涉案货物发生货损应承担责任,收货人W进口公司对Z货运公司享有损害赔偿请求权。
  保险人Y保险公司根据保险条款的规定应向收货人W进口公司进行赔偿。W进口公司收到了Y保险公司的赔偿款;Y保险公司从W进口公司处得到代位求偿权益转让书。因此本案中保险人Y保险公司完成了保险赔偿并取得了收货人的代位求偿权已转让书,其在保险赔偿范围内享有了收货人对承运人的损害赔偿权。

二、案例思考

1以下哪种情况中,投保人对保险标的具有保险利益?

1先生因病去世,其家人要承受每年3万元的收入损失。先生的家人以先生为被保险人投保终身保险。

2)与妻子离婚后,在双方对子女监护权协商未果之时,先生预为其子女购买人身保险。

3A公司为一批进口货物缴付了预付款,货物在对方国家港口即将启运,提单尚未转手。A公司就该批货物向保险公司投保货物运输保险。

2一台新设备投资4万元,保险期内遇暴雨而被淋坏。(1)若此时设备的价格已降为3万元,且无法修复,则保险公司如何赔偿?若能修复,修理费用花去8000元,保险公司赔多少?当价格升至5万,且无法修复,则保险公司如何赔偿?若能修复,修理费用花去8000元,保险公司又应赔多少??(写出赔偿方法、计算公式和算式)

3某房东将其所有房屋投保财产保险,保险金额为100万元。后发生大火,若:
1)该房屋在出险时的价值为120万元,实际遭受损失60万元,问保险人应当赔偿多少?为什么?
2)该房屋在出险时的价值为100万元,实际遭受损失60万元,问保险人应当赔偿多少?为什么?

4一批财产先后向AB两家保险公司投保,保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生事故损失5万元,则请用三种方法计算AB两家保险公司分别赔付多少?(写出你采用的分摊方法的名称、计算公式及算式)

5一批财产在投保时按市场价确定保险金额60万,后因发生保险事故,损失20万元,被保险人支出施救费用5万。这批财产在发生保险事故时市价为80万问保险公司如何赔付?(写出赔偿方法和计算公式及算式)

6张某于199823为其妻李某购买了一份一年期人身意外伤害保险,保险金额为1万元,合同中指定张某为受益人。199891双方离婚。1998124被保险人李某遭遇车祸导致身亡。张某向保险公司提出索赔。试分析保险公司应如何处理此案?为什么?

71996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家,8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险,投保时隐瞒了病情。19992月该妇女高血压病情发作,不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司应怎样处理?

8被保险人李正,投保从事专业运输的木质机动船一艘,按重置价值投保,保险金额7万元,保险期限自1987315起至1988314止。1988115,李正驾驶保险船舶从事运输时,发生触礁事故。出险后,李正用去施救、维修费用共计5400元。随后,李正向保险公司提出索赔,要求保险公司按照保险合同的规定赔偿全部经济损失。

接到出险通知后,保险公司立即进行调查,发现船舶在投保时属于李正一人所有;但在投保后,李感觉风险太大,便邀请其堂兄李军、李华入伙,船分四股,李正占2股,为标的价值的50%,李军、李华各占一股,各为25%,并与19877月办清了船、款股份结算,签订了合伙经营合同,船仍由李正驾驶,从事专业运输,但没有办理保单批改手续。保险公司内部对如何赔偿产生了三种不同的意见:

1)保险公司应赔偿李正5400元;

2)保险公司应该拒赔;

3)保险公司应赔偿2700元。

试分析此案,并说明理由。

9王某于19962月,向其所在地甲保险公司投保财产保险及附加盗窃险,保险金额为5000元,保险期间为一年。其后,王某所在单位用福利基金为全体职工在乙保险公司投保了家庭财产保险及附加险,王某的保险金额为3000元,保险期限为一年。在保险后的第三个月,王某家被盗。王某发现后立即向公安部门报案,并告知保险公司。经勘查现场发现王某损失7000元。三个月后,公安机关未能破案,王某向保险公司索赔。甲保险公司接到索赔申请后,经审查认为属于保险责任范围,同意赔偿5000元;乙保险公司接到索赔申请后得知王某已经先向甲保险公司投保,是以同一财产进行重复保险,拒绝赔偿。

问:(1)本案是否属于重复保险?为什么?

   2)乙保险公司拒绝赔偿是否合理?为什么?

   3)本案应如何赔偿?

10、刘某购得一辆夏利轿车自用,并向市保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。投保后一个月,刘某车被盗走。不久,市交通部门通知刘某:他的车被盗后在某县与他人轿车相撞,刘某的车翻下山崖全部报废(窃贼跳车逃跑);他人轿车被撞坏司机受伤。这起交通事故系窃贼驾驶技术不良所致,窃贼应付全部责任。但是窃贼逃跑后一直没有下落。事故发生后受伤司机要求刘某赔偿经济损失;刘某也向保险公司要求赔付轿车全损和第三者损失。请分析保险公司应如何赔付?

11 199822,某材料公司橡胶供应站(下称供应站)与某化轻公司经营部(下称经营部)订立合同,将一批橡胶存放于经营部仓库内。199835,经营部职工李某在装卸货物时,无视仓库规定,违章吸烟,并将所剩未燃尽的烟蒂扔至库内,引起火灾,致使库内所存橡胶全部烧毁,其损失达11886.76元。经营部职工刘某因当时在库内脱身困难,造成大面积烧伤。供应站已于1998215向中国人民保险公司某分公司投保了意外伤害险,保险期限一年,保险金额2万元。事故发生后,刘某家属和供应站分别向两家保险公司提出索赔。两家保险公司在调查核实后,分别按合同规定给付了刘某保险金2万元,赔偿供应站11886.76元经济损失。给付和赔偿后,两家保险公司分别向经营部提出了追偿要求。经营部一再借故拒赔,两家保险公司遂起诉至人民法院。

问:

(1)    什么是代位追偿?

(2)    代位追偿权的成立必须具备那些条件?

(3)    本案中的两家保险公司能否向经营部进行代位追偿?为什么?

12王某将20万元的家庭财产向甲保险公司投保了20万元的家庭财产保险,向乙保险公司投保了10万元的人身意外伤害保险附加5万元医疗保险。保险有效期内王某的一套组合音响内部线路发生短路并引起火灾,财产损失达20万元,其中非保险财产5万元,王某也在火灾中双目失明,花费医疗费11万元。经专家坚定,火灾系音响质量低劣所致。请分析此案保险公司应如何赔偿?

13、某银行某日向甲企业发放抵押贷款10万元。次日,该行将价值15万元的抵押财产向保险公司投保。在保险有效期内,该抵押物因火灾被全部烧毁,该行遂向保险公司提出索赔,问保险公司应赔多少,为什么?(10分)

14王某,男,24岁。19XX121日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险,保险期限为30年,保险金额为3950元,指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写"健康"二字,投保后,王艳每月按时交费。后发现,王某于上年10月曾经在县人民医院就诊,医生诊断他患有癌症,后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗,病情得到缓解。此案如何处理?
    15
、有一承租人向房东租借房屋,租期10个月。租房合同中写明,承租人在租借期内应对房屋损坏负责,承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后,租户按时退房。退房后半个月,房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任?为什么?

如果承租人在退房时,将保单转让给房东,房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔?为什么?
   16
某宾馆投保火险附加盗窃险,在投保单上写明能做到全天有警卫值班,保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗,经调查,该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证?保险公司是否能藉此拒赔?为什么?
 


第五章 保险险种实务

一、案例分析

案例1:火灾原因不明出险能否赔付

20012月原告李某以25万元的价格购买一辆货车,用于经营。2002312原告李某与被告某保险公司签订一份机动车辆保险合同,根据合同约定,保险车辆在使用过程中,因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等原因造成车辆损失的,保险公司负责赔偿;保险车辆因自燃以及不明原因产生火灾造成车辆损失的,保险公司不负责赔偿。合同签订后,原告李某按约缴纳了保险费,合同有效期为一年,即自20023132003312止。
  200313原告李某的保险车辆在某市场内发生火灾,车辆被毁。火灾发生后,当地公安消防部门在火灾原因认定书中认为火灾原因不明,原告李某不服,上级公安消防部门对火灾原因重新进行认定,最终决定认为:维持当地公安消防部门的《火灾原因认定书》认定结论,即该火灾起火点位于北数第一辆车(原告被毁车辆)与第二辆车中间立柱东侧地面上,起火原因不明。原告李某持该认定书向保险公司索赔,被告某保险公司认为该火灾属不明原因产生的火灾,按保险合同的约定属免赔责任,双方发生纠纷,诉至法院。
  对本案的处理产生两种截然不同的处理意见。
  第一种意见,认为保险公司不应承担赔偿责任。
  中国保监会关于《机动车辆保险条款解释》中规定,不明原因产生火灾是指公安消防部门的《火灾原因认定书》中认定的起火原因不明的火灾。根据原、被告双方签订的保险合同的约定,保险车辆因自燃以及不明原因产生火灾造成的损失,属保险公司责任免除范围。因此本案被告某保险公司不应承担赔偿责任。
  第二种意见,认为保险公司应承担赔偿责任。
  原告李某的保险车辆在市场内发生火灾后,当地公安消防部门出具的火灾原因认定书对火灾原因认定为火灾原因不明,而上一级公安消防部门在火灾原因重新认定决定书中重新认定为:维持当地公安消防部门作出的《火灾原因认定书》认定结论,即该火灾起火点位于北数第一辆车(原告被毁车辆)与第二辆车中间立柱东侧地面上,起火原因不明
  中国保监会关于《机动车辆保险条款解释》中规定:火灾指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害,这里指车辆本身以外的火源以及基本险第一条所列的保险事故造成的燃烧导致保险车辆的损失;自燃以及不明原因产生火灾是指保险车辆发生自燃和保险车辆因不明原因产生火灾而造成的损失,保险人不负责赔偿。从以上的规定中,我们不难看出,保险车辆由于本身以外的火源造成保险车辆损失的,保险公司应承担赔偿责任,反之,如果保险车辆发生自燃和保险车辆本身因不明原因产生火灾而造成的损失,保险公司是不承担赔偿责任的。结合本案实际情况综合分析,原告车辆受损的原因是由于在两辆车之间的一个不明原因起火点起火,导致保险车辆受损,而非保险车辆本身因不明原因起火造成损失的。所以,根据原、被告双方签订的车辆保险合同的约定,本次事故是由于车辆本身以外的火源造成保险车辆受损的,保险公司应承担赔偿责任。

 

案例2第三者责任险拒绝支持交通无过错赔偿

2007425,龙华迎宾馆司机驾车行驶至沪杭高速公路时,将步行进入高速公路的罗某父子撞死,交管部门在事后作出的道路交通事故责任认定书中确定事故是由罗某父子违章进入高速公路造成的,驾驶员不负事故责任,但根据新交法明确的无过错赔偿原则,龙华迎宾馆在与死者亲属协商后,支付给其4万元赔偿金。
  投保了第三者责任险的龙华迎宾馆方面以为,在对死者亲属进行赔付后,应该可以有凭有据地获得第三者责任险规定的赔偿。
  第三者责任险中的第三者是指车祸中被撞一方,若该司机投保了第三者责任险,那么他将不必承担全部事故责任和经济赔偿,而由保险公司来分担一定的经济赔偿。当时有分析认为,第三者责任险强制实施后,一旦发生车祸事故,责任人、被撞人的经济利益都得到保障,同时保险公司的承保面以及保费都将成倍扩大,所以它将促成一个三赢的局面。
  但本案中的被告方华泰保险认为,根据《机动车辆综合险条款》,保险公司依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例,承担相应的赔偿责任,但对被保险人自行承诺和支付的赔偿金额,保险公司有权不予赔偿,而本案中交管部门已认定龙华迎宾馆驾驶员无责任,因此保险公司不应承担赔偿责任。
  分析:虽然新交法明确了机动车无过错赔偿原则,但机动车主无过错而承担的赔款却不符合保险合同关于机动车驾驶员应付的事故责任的赔偿前提。法院如果支持保险公司一方,那么第三者责任事故的风险不能通过保险减轻,将不合理地加重无过错方的责任,将会对交管部门的无过错赔偿执法产生障碍;但不支持则明显有悖于保险合同,并将行政强制管理的风险转嫁到保险公司,这也不合理。

二、案例思考:

11999911,某面粉厂向保险公司报案,告知出险。该面粉厂于同年23日向保险公司投保企业财产险,保险期限一年。97夜里,天上下起了瓢泼大雨,当夜的风力很大,某车间厂房的一角被破坏,雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班,由于噪音大又为了赶任务,一时并没有注意到厂房进水,结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部,导致电机绕组烧坏,生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险,最后定损为:维修费用为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定,出险当晚降雨近一小时,降雨量为12毫米,最大风力为8级。问这次保险财产损失是否构成保险责任?
    2
某皮件厂于19XX年从国外购进了一台自动化生产设备,进入车间厂房后一直没有使用。次年211日,该厂向保险公司投保了财产保险综合险,其中该引进设备作为固定资产按账面原值93500元保险。531,一名职工在喷漆时不小心,由一枚小小的烟蒂,酿成一扬大火。该厂认为,既然在投保财产保险综合险时,该设备按账面原值确定的保险金额,而该设备在遭受火灾后恐已无法修复,即便能够修复费用也将接近超过修复后的价值,应按推定全损处理。保险公司应按93500元予以赔偿。保险公司邀请了几名专家、会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定,结果发现,该设备内部的一些部件的损坏并不严重,利用国内市场上出售的相应部件可以更换或修复,修复后其性能不会低于原产品,且费用只需要5610元。据此,保险公司不同意按全损处理,而只赔付5610元修复费。该厂不同意保险公司的做法,认为此设备的购置价为93500元,且按此价投保财产保险综合险,虽然价格比国内同类产品高得多,毕竟是厂家为购置这台设备付出的代价。保险公司不按"代价"的损失程度进行赔偿,如保体现对被保险人的损失实施补偿呢?请分析保险公司的处理方法正确吗?为什么?
    3
张某拥有50万元的家庭财产,向保险公司投保家庭财产保险,保险金额为40万元。在保险期间王某家中失火,当:
1)财产损失10万元时,保险公司应赔偿多少?
2)家庭财产损失45万元时,保险公司又应赔偿多少?
    4
某企业投保企业财产保险,保险金额为100万元。在保险期间发生火灾,当:(1)绝对免赔率为5%,财产损失2万元时,保险公司应赔偿多少?
2)绝对免赔率为5%,财产损失8万元时,保险公司应赔偿多少?
3)相对免赔率为5%,财产损失8万元时,保险公司应赔偿多少?
    5
有一批货物出口,货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险,按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元,保险金额也为24万元,后货物在运输途中发生保险事故,出险时当地完好市价为20万元。问:
1)如果货物全损,保险人如何赔偿?赔款为多少?
2)如果部分损失,损失程度为80%,则保险人如何赔偿?其赔款为多少?

6张某20001218向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险,其保险金额为40万元,2001228张某家因意外发生火灾,火灾发生时,张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则:
1)财产损失10万元时,保险公司应赔偿多少?为什么?
2)家庭财产损失45万元时,保险公司又应赔偿多少?为什么?
   7
某企业投保企业财产保险综合险,保险金额80万元,保险有效期间从1999111231。若:
1)该企业于212发生火灾,损失金额为40万元,保险事故发生时的实际价值为100万元,则保险公司应赔偿多少?为什么?
2518因发生地震而造成财产损失60万元,保险事故发生时的实际价值为100万元,则保险公司应赔偿多少?为什么?
31218因下暴雨,仓库进水而造成存货损失70万元,保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元,则保险公司应赔偿多少?为什么?
    8
A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为30万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险,乙车没有投保。后造成交通事故,导致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元,A车辆损失24万元和货物损失6万元。经交通管理部门裁定,A车主负次要责任,为40%;B车主负主要责任,为60%,按照保险公司免赔规定(负主要责任免赔5%),则:
1)甲保险公司应赔偿多少?
2)乙保险公司应赔偿多少?
   9
.李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏,溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险,保额5万元,而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险,保额2万元。事后,王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是:
1)因未指定受益人,李某的家人能领取多少保险金?
2)对王某的10万元赔款应如何处理?说明理由。
   10
奚某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理,一是奚之妻乘本公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定,本公司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣公司。法院如何处理?
  11
.小学生张某,男,11岁。19XX年初参加了学生团体平安保险,保险期限为当年31日至次年228日。当年105日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍,被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上,当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金,然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗?为什么?本案该如何处理?
 
 12王某于200334向保险公司投保健康保险,保险期限为一年,保险金额为20000元。合同中规定的医疗费用的绝对免赔额为100元,给付比例为85%,给付限额为6000元。200310月,王某因病支出医疗费7000元。分析:保险公司应如何赔付王某的医疗保险金?并说明理由?

  

 


                  第六章 保险经营

案例1:保险合同的索赔与理赔

   200174,某科学研究院与某市保险公司签订企业财产保险合同,约定保险标的为坐落在某地的企业固定资产,保险金额按固定资产原值加成80%计算,为1463万元,保险费3.052万元。还特别约定:按固定资产估价承保,不包括汽车、拖拉机运输设备,机械设备存放露天处,不负赔偿责任。自动化设备和机械设备附加盗窃险,保险金额为143万元,保险费1430元。保险责任期限自200175零时起至20027424时止。此前,即2001426,该科学研究院向该市保险公司交纳养鱼和树苗保险费各l万元,但该科学研究院未填具投保单,双方也未签订保险合同。2001630712,该地区降特大暴雨。75,该科学研究院投保的鱼池及部分地面附属设施因内涝积水,鱼池埂被水浸蚀和风浪淘刷受损。当日下午,该科学研究院打电话向保险公司报险。同年828日,科学研究院提交了《赔偿申请书》、《投保财产损失清单》、《抗洪抢险费用清单》,要求按保险金额减估计残值作为损失金额的估损方式计算。赔偿其固定资产损失675.396万元,鱼苗、树苗损失72万元,施救费用43308万元。该保险公司接报后,从同年76日起多次派员查看现场,认为暴雨期间造成的保险财产损失属其保险责任,并于同年921日预赔了10万元。该保险公司在理赔中要求科学研究院提交受损财产帐册、单据和施救费用的单据、凭证,以核实损失。科学研究院认为合同约定是估价承保,无需提供上述证明资料,因此保险公司拒陪。科学研究院于200112月向法院提起诉讼。法院委托某省水利勘测设计院对科学研究院报损的鱼池等固定资产的实际损失进行鉴定,签定结果为:根据水毁恢复工程量,恢复工程所需资金为1824万元。

    另外,在法院审理期间,科学研究院以其投保的钢结构孵化棚子20011226被风雪损坏为由,要求保险公司赔偿8万元。据某中心气象台出具的气象资料证明,当晚风力3-4级,积雪深度4公分,达不到风雷灾标准。

    法院认为,双方签订的企业财产保险合同有效,保险公司对科学研究院因暴雨造成的保险财产损失,应当按保险合同约定及省水利勘测设计院的鉴定给予赔偿。根据《××保险公司企业财产保险条款》关于估价承保应按实际损失赔偿金额的规定,科学研究院提出估价承保应以估价赔付的主张与此规定相矛盾,不予支持;该院申请赔偿施救费,因其未能提供必要的账册和有效的清单,也不予支持;科学研究院虽交纳了养鱼、树苗保险费,但既未填具投保申,也未与保险公司签订保险合同,所以双方之间养鱼和树苗保险合同不成立;钢结构孵化棚的损坏,虽与风雪有关,但经中心气象台证明未达风雪灾标准,保险公司不应负赔偿责任。

 

案例2:保险业不正当竞争行为

1998年春节前夕,上海的有些街道上散发着一种介绍某保险公司家家乐健康卡的宣传广告,该宣传广告称花699元购买家家乐健康金卡,便可以在发生意外伤害时获得2万元赔付,并可以报销住院医疗费用1万元;花399元购买家家乐健康银卡,便可以在发生意外伤害时获得6000元赔付,并可以报销住院医疗费用4000元。除此之外,金卡和银卡的持卡人还享有包括免费送药上门、免费体检、上门看病、陪诊陪床、代挂门诊及专家号、全年免费健康咨询、就诊接送等服务。买卡人无年龄限制,如果持卡人既买了卡又发展了下家,还能得到丰厚的回报。这份广告所承诺的优厚回报,一时间引起许多人的兴趣。

由于该保险公司声称与多家保险公司及医院、药店等300多家企事业单位具有合作关系,持卡人只要交纳购卡费,就可以享受保险公司和多家医疗服务机构的医疗保险和医疗服务。于是,有人向几家保险公司核实此事,几家保险公司异口同声地否认。当有关人员向保监会核实家家乐健康卡是否经过审批时,保监会有关部门答复对此事毫不知晓。19993月,该公司因超范围经营并又有虚假广告、欺骗消费者约行为被有关部门查处。

法理研究:本案中某保险公司销售的所谓健康卡,实际上是一种保险产品,其通过广告形式,进行根本不可能兑现的承诺,以此招徕消费者,扰乱了保险市场的正常竞争秩序,干扰了其他保险公司的正常经营活动,若听之任之,则保险业的公平竞争的法律环境无法建立。因此,有关行政主管部门根据我国的《反不正当竞争法》对虚假宣传行为的处罚决定,追究该保险公司的不正当竞争行为的行政责任,给予其行政处罚。

   

  


案例3:理赔不及时的代价

2002424,某公司车库失火,两辆投保汽车受损。其中一辆损坏严重,某保险公司按全损赔付。另一辆北京8座面包车部分受损。经查勘双方于429达成协议:确认本车电器设备、方向盘、车头、内装饰和两排座待等合计损失10万元(该车投保的金额是25万元)、理赔中保险公司按常规做法操作,即部分损失的车辆要送到指定的修理厂大修。本车在修理中需换一电器配件,价格2万元。由于该车型属淘汰产品,经多方努力均未找到所需配件,致使修理工作停滞一月余。

20036月,某公司提山:本车原按整车投保,现因缺配件,拖延至今不能恢复原状,故要求某保险公司按全损赔偿25万元。某保险公司则坚持按部分损失赔偿10万元。双方协商不成,某公司于20038月向法院起诉,要求法院判令某保险公司按车辆全损赔偿25万元,并赔偿相应的滞纳金,承担诉讼费。   

法院受理此案进行了调解,双方终于达成履行部分损失赔偿的协议,法院以《民事调解书》结案:调解内容如下:

(1)某保险公司一次性赔偿某公司车辆修理费用165万元;

 (2)诉讼费由某公司负担。

对本案的分析:

  某保险公司赔款高出其20024月与某公司达成的协议金额10万元,其教训值得总结。《保险法》规定:保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的,保险人应当按照保险合同的约定,履行赔偿或者给付保险金的义务。”“保险人未及时履行前款规定义务的,除支付保险金外,应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。保险事故发生后,保险公司不仅要赔得准确,还要赔得及时。这是衡量保险公司服务水平的重要标准。保险赔偿或给付,在性质上属于合同义务,若保险人在法定期限或者约定期限内,不向被保险人或者受益人赔偿或给付保险金,则构成了不能按时履行合同的违约行为。

本案事故发生后,保险公司及时作出了核定,同年429日,双方就面包车损失10万元达成了协议。若在达成协议后的10天内,保险公司将赔款支付给被保险人,将顺利结案。但理赔人员局限于《机动车辆保险条款》第11条之规定:保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏,应当尽量修复。和所附的解释条款:如修复费用估计不会达到或接近整车的实际价值,即应当予以修复,据此对受损车采用修复方式处理。但因估计不足,一个价值仅2万元的零件,竞使得保险公司无法按时履约。

保险公司对出险车辆选择修复方式,出发点是用好保险基金,提高经济效益。而一旦该方式运用不当,使被保险人蒙受损失,势必也要加大保险公司的责任。因此,业务人员在承保时,对那些淘汰车型要慎重承保;对承保车辆零件的市场供应情况,要做到心中有数。这样,一旦发生赔案,对零配件齐全的采用修复方式;对零配件供应无把握的,则果断采用一次性赔偿的方式,这样才能真正提高保险公司的服务水平。

 

案例4:超过理赔时限的后果

 200211零时,某市一家电器仓库失火,损失惨重,于是向保险公司索赔。保险理赔人员在查勘中发现此仓库曾存放过大量汽油。消防部门也认为这场火灾的发生不排除有纵火的可能性。于是保险公司便向当地公安机关申请立案。200221,公安机关通知保险公司,这次火灾的纵火证据不足,不予立案。保险公司接到通知后经过反复研究,于2002511与被保险人就火灾的损失签订了一份协议,确定了这次火灾所造成的损失为100万元。但保险公司提出不能全额赔偿,原因是被保险人在电器仓库中存放了汽油。虽然不能肯定汽油是起火的原因,但在这次火灾中至少起到了助燃的作用,更加严重的是投保人未将此情况及时通知保险公司,按照《保险法》规定:在合同有效期内,保险标的的危险程度增加的,被保险人按照合同约定应当及时通知保险人,保险人有权要求增加保险费或者解除合同。在此案中,保险公司未要求解除合同,但要求免赔60%。被保险人同意了这个保险金给付方案,随后签字盖章领取了40万元的赔款。但是被保险人拿到赔款的第二天,便向法院提起诉讼,认为60%的免赔率不是其真实意思表示,要求保险公司将另外的60%赔款也如数支付,理由就是保险公司是火灾事故发生后100多天才支付赔款的,超过了法律规定的时限,实际上是采用拖延时间的方式,迫使原告接受这不公平的协议。法院经过审理,判决保险公司败诉,要求保险公司按照原告的实际损失进行赔付,即赔偿100万元。

分析:

保险事故发生以后,保险公司就要按照保险合同的约定,及时准确地履行赔偿或给付保险金的义务。这段给讨保险金额的期限应该是多长时间呢?这往往也成为保险当事人争议的一个焦点。

我国《保险法》规定:保险人与被保险人或受益人在达成赔偿或给付保险金协议的情况下,应在达成协议后10日内履行赔偿或给付义务。如果保险人在收到被保险人、受益人的索赔请求和证明资料60日内,对赔偿或给付数额仍不能确定的,应当根据已有的证明和资料可以确定的最低数额先予以支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金后,支付相应的差额。这实际上是对保险赔款支付的时限做了明确的法律规定,即达成协议后10日内予以支付。

就本案而言,法院判决保险公司败诉的法律依据是:保险公司在理赔时超出了法定时限,即收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内,应该支付最低数额的可确定赔款。法院认为保险公司不能及时履行赔偿的义务,拖延了100多天才履行赔偿义务,给原告的利益造成了损害,为了尽快恢复生产和生活,原告迫不得已接受了这一不公平的协议,保险公司的行为有乘人之危之嫌。所以,签订的赔偿协议予以撤销,保险公司要如数赔偿原告的实际损失。   

本案另一个值得思考的问题是:理赔的时间是以案件发生的200211日算起,还是以公安机关结束侦查的200221日为起始点?公安机关立案的时间是否要扣除?这是一个在业务实践中应予以规范的问题。

 

案例5:一次保险人与分保接受人成功合作的案例

某年129日,A远洋公司所属“B”轮在福建马尾港发生火灾,船舶及设备损毁严重。省联合调查组经详尽调查后确认:船长卧室天花板照明线路老化是火灾起火原因。受损标的有驾驶台、通讯设备、导航设备、第三层与第四层船员生活区和第二层走廊等。直接经济损失约135万元人民币。受A远洋公司之托,某省海事工程咨询检验公司对“B”轮的修理费进行了估价,共计660万元人民币。

“B”轮由C保险公司承保,保险金额150万美元.保险期限一年C保险公司承保该轮后,与D保险公司(简称分保接受人)签订分保协议,将“B”75%损失赔偿责任分给D保险公司,C自留25%。

双方共同理赔情况如下: 该年612日,船东向保险人提出按推定全损赔付150万美元并将该轮残骸委付给保险人的要求。其理由是:修理费用660万元,加上隐蔽修理费25%计165万元,总共825万元,折合15865万美元,已超过保险金额,故推定全损。保险人和分保接受人对被保险人的索赔要求进行了认真的研究,认为该轮虽修理费用高,然末超过该轮的保额,故不同意按推定全损赔付,并就该海事工程咨询检验公司对该轮的修理费用估价过高提出疑义,要求提供详细的修理费用清单。分保接受人也就该轮残骸委付问题提比了意见,认为按国际惯例,保险人一般不轻易接受委付,因接受委付后,将承担油污损害赔偿、救助报酬、沉船打捞、废船拖带和停泊等诸多法律赔偿责任。其费用将超过船舶残值。但“B”轮仅船舷上层建筑烧毁,船壳完好,且不存在上述法律赔偿责任,若按废钢铁出售,“B”轮仍可卖几十万美元。故若按推定全损赔付,保险人可接受委付,收回残值。

为了尽快解决此案,723日,被保险人、原保公司与再保公司代表共同检验“B”轮受损情况。经实地勘察,认为“B”轮确实老化,损失惨重,难以修复。直保和再保代表联合现场办公,针对“9”轮修理费与被保险人具体商洽,最终达成以下共识:该轮以协议全损结案;保险人赔付被保险人修理费用102万美元;根据国内两家拆船厂的报价单,该轮残值折价48万美元,由被保险人自行处理。   

其后保险人与分保接受人之间按分保协议的规定,C保险公司作为保险人赔付255万美元,D保险公司作为分保接受人赔付765万美元。

启示:

第一,为更好体现保险组织经济补偿功能,为客户提供优质服务,对重大保险赔案,再保险合同双方共同直接参与理赔,能提高工作效率和社会效益。

第二,分保接受人直接参加原保险合同的理赔,使分保接受人提前介入再保险合同义务的履行工作,有助于再保险合同双方的相互理解、支持与合作,对完善保险市场的机制和功能,具有重要意义。

 

案例6:日产生命等日本生命保险公司相继破产案

1997425.日本大藏省正式宣告日本的日产生命保险相互会社破产。这是日本战后首家保险公司破产,在世界保险界引起了强烈的震撼。日产生命保险公司成立于明治42(1909),其保费收入在日本生命保险公司中列第16位,为中等规模的公司。19963月.该公司持有保险合同约1400万件,总资产达21764亿日元:

1997年日产生命破产以来,号称世界寿险第一大国的日本相继有东邦生命保险、策百生命保险和大正生命保险公司破产。200010月,可以说是日本寿险界的黑色10,在不到两周的时间内,相继有两大人寿保险公司倒闭。109日,排名日本第11位的千代田生命保险公司宣告破产。这在当时被称作战后日本寿险界最大的破产案。没想到,两周以后,该记录即被刷新。1020日,日本协荣生命保险公司因陷人经营危机向东京地方法院申请破产。协荣生命保险公司的破产成为日本有史以来最大的保险公司破产案。

分析:

1案件的处理及法律依据

20006月前倒闭的日产生命、东邦生命、第百生命和大正生命等寿险公司,是依据1996年日本的《保险业法》进行处理的。根据该法规定,被勒令停止业务的保险公司,可与另一家保险公司(救助公司)就保险合同转移或合并进行协商这家公司可由倒闭公司自行选择,也可由大藏省(为当时的日本保险监管部门)指定一家公司劝告其接收,被指定的保险公司没有义务必须接收。日本大藏省指定日本生命保险协会为日产生命保险公司的管理人,负责该公司财务、业务及资产方面的全面清理工作。根据《保险业法》,寿险行业明确了一项人寿保险合同支援制度。该制度规定:当某家寿险公司陷人破产时,参加该制度的寿险公司应共同出资,对接管破产公司合同的寿险公司进行援助,最高援助额为2000亿日元,日本现有的44家寿险公司要共同出资负担并根据各公司的规模确定出资比例。日本生命是日本最大的寿险公司,所以也是最大的出资人,共拿出了400多亿日元。注入2000亿日元的援助资金后,日产生命还有1000亿日元的赤字,行业协会决定新组建一家托管公司——绿叶生命保险公司,全盘接管日产生命的有效合同,并宣布将有效保单的利率由原来的5.5%降到2.75%。

而千代田生命、协荣生命是根据适用于银行、证券公司的《更生特例法》向法院申请破产保险公司。根据该法规定,保险公司可以在公司本身继续存在的状态下,通过法律程序进入再建型倒闭处理。这两家公司在法院的监督下制定更生计划其新单和退保业务停办,保险金给付和续保保费收取仍可继续进行。根据日本对寿险公司倒闭处理的有关规定,对于倒闭公司,会注入投保人保护基金予以援助。但对投保人的利益并不进行全额保障,而是要根据实际情况及有关规定对保险金额进行一定的削减

各国保险法对保险公司破产的规定大体是相同的。保险公司在经营上陷人困境,缺乏偿还债务的能力,资不抵债时,便达到了破产的界限。破产的程序是:首先征得保险监管部门的同意,由法院宣告,并由法院组织清算组进行清算。法律对经营不善的保险公司采用宣告破产这种方式进行处理,是为了保护债权人的合法权益得到及时补偿,保持债权人、债务人之间的利益均衡,从而确保保险市场经营的稳定性和保险市场健康有序地发展。

日产生命保险公司宣告破产了,但其所持有的寿险合同业务并不因此而终止,而是在保险法的规定下,成立一家新公司,全盘接管日产生命保险公司的业务。寿险公司终止,其寿险业务合同并不因此而终止,已成为一个国际惯例。之所以这样规定,是由人寿保险合同的特点决定的。人寿保险合同是以被保险人的生存或者死亡作为保险事故的保险合同。因此,它兼有保险与储蓄的双重功能。人寿保险合同的储蓄部分形成的责任准备金不因保险公司的撤销或破产而丧失其价值。这样规定是为了避免因保险关系中断而使投保人蒙受损失。

2日本保险公司破产原因分析

A.寿险行业利差损的影响

日本保险公司的破产表面上看是因为债务超重,但深层次的原因却是预定利率过高,即保费太低所致。进人20世纪80年代,日本的经济环境发生了较大的变化,资金运用回报率已逐渐降低,到20世纪80年代中期,银行的长期利率已降至4%左右,但保险单的预定利率还是在5%一6%之间。在这种情况下,保险公司有两种选择,一是以高利率猛烈推销储蓄性保险的险种使其滚动起来,二是尽量冷却储蓄保险。日本保险公司选择了前者。在此期间,日产生命集中销售了预定利率为5.5%的个人年金保险合同,想用这种滚动式的操作来维持经营。为了促销,日产生命与全国的银行签约,用银行贷款给被保险人买保单,这一近于疯狂的行为果然产生了疯狂的效应。1986年,日产生命的个人年金保费为95亿日元,到1988年已达5034亿日元,两年之间增加了52倍,其中个人年金险在总保险中所占的比重也由原来1986年的7%,增至1988年的49%。到20世纪如年代,日本的市场利率下降愈趋明显,19959月以后,法定利率水平降到0.5%的极低水平,造成日产公司每年负利差达到300亿日元之多。千代田生命从19世纪80年代到90年代初期也销售了大量的高预定利率的养老保险和个人年金,由于其后利率一再下调及其后的零利率政策,使得千代田生命每年出现逆差损失达400亿日元。

B.日本寿险业没有实现产品结构转换

日本从传统保险市场向非传统保险市场过渡、转型过程中出现了问题,没有培育和发展好投资连结保险市场,影响厂日本保险企业的健康发展。日本保险业引进投资连结保险是在1986l0月,比其他发达国家引进这一金融产品晚,比美国晚10年,比英国晚24年,比荷兰晚30年,错过了发展投资连结保险的大好时机。从1980年到20世纪90年代,日本各家保险公司承保了大量的高利率的储蓄性比较强的养老保险和个人年金等保险。同期投资连结保险只占市场份额的百分之零点几。因为投资连结保险等非传统险具有化解利差损的功能,而本投资连结保险险种比重过低,没有形成规模,没有明显起到化解利差损的作用。

C.资金运用不合理,形成大量不良资产

泡沫经济时期,日本寿险公司进行了大量的有价证券、房地产投资及贷款等高风险领域的投资。泡沫经济崩溃后,股价一路下滑,房产市场低迷,给日本寿险业带来巨额损失。泡沫经济结束后,为了缓解利差损失问题,在投资决策上仍存在重大失误,盲目进行高风险投资,由于欧元汇价下跃使日本寿险公司损失掺重。

D.投资环境恶劣

泡沫经济破灭后,日本政府为了调整宏观经济,实行了零利率政策,使日本保险公司投资收益受到很大的限制,更使保险公司经营雪上加霜。尽管到2000年初日本银行解除了零利率政策,转为执行一种超低利率政策,这意味着日本保险业要在恶劣的投资环境中持续一段时间,接二连三的日本保险公司倒闭也就不足为怪。

E.政府护航的失去

战后日本是以政府主导的经济发展模式为主,其中对保险业保护有加,日本业内人士比喻日本保险公司是政府护航下的舰队。199611月,日本政府宣布进行金融大爆炸改革方案,其宗旨是按市场经济的法则实行优胜劣汰,适者生存,并一改对保险业护航的做法,使以往政府主导下的缺乏竞争、产品单一、缺乏创新的日本保险公司存在的种种弊端暴露出来。正如美国AIG董事长吉林邦所说:日本保险公司之间缺乏竞争,部分公司倒闭只不过是引入竞争机制的结果。

F.信息公开化及退保潮的影响

199611月,日本政府宣布金融大爆炸改革方案,这一日文版的DBan8中,其两个重要原则是:自由化,透明度和公正性。所谓自由化,即按市场经济法则实行优胜劣汰,日本政府一政以往对保险业的护航’’做法,让保险公司适者生存。透明化和公正性即要求经营者信息公开,公司经营好坏责任自负。信息公开要求保险公司将经营状况、财务资信评级、偿付能力比率等向社会和保户公布,接受监督,使得保户对自己的保险人有清楚的认识,决定是否继续信任保险公司。退保潮的产生也与保险公司需要信息透明和经营责任自负有很大关系。保险公司的综合体质指标被置于阳光下是其生存和发展的关键点。

1997年,口产生命保险公司倒闭,打破了日本保险公司不倒的神话。保户对保险公司的信任度开始降,纷纷退保。19996月,东邦生命保险公司倒闭,其中一部分个人年全产品和储蓄型的养老保险满期给付金额只有原保险金额的70%,使保户利益受到很大的损害,加剧了其他保户退保,形成了退保潮。即便是没有倒闭的日本保险公司,新契约增长率都比退保率少。这种退保潮对战后日本保险业而言是一种从没遇到过的冲击。

(3)破产案对保险监管的影响

千代田生命保险公司和协荣生命保险公司的破产使日本金融厅高度警惕。日本金融厅现已要求现存的各寿险公司提交未来5年的损益预测报告,以便及时发现破产端倪。接二连丫的日本寿险公司破产案,不仅给中国寿险公司敲响了警钟,也给中国的保险监管机构对保险公司的监管内容和重点提出了更高的要求。

我国对保险业的全面监管是从1997年开始的,19981118日,中国保险监督管理委员会的成立,标志着我国保险监督管理进入一个新的阶段。我国目前对保险公司的监管范围主要包括对保险公司的设立、业务经营范围、营业报表的报送、保险公司的整顿和接管等方面。监管的重点也逐步从注重机构设置、条款费率审批及事务性管理向注重保险公司的偿付能力、资金运用及保险市场的信息传递等方面过渡。日本寿险公司的破产表明,作为保险监管机构,对保险公司偿付能力的监管应当是保险监管的核心和首要任务。如果保险公司丧失了偿付能力,无论什么原因,监督管理部门都负有不可推卸的责任。

2000年,中国保监会开始对所有保险公司实行《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》,保监会将按照新的《管理规定》构筑起对保险公司偿付能力状况监测的两道防线:第一道防线是通过预警指标体系对保险公司的偿付能力状态和变化趋势进行监测,对指标超过正常范围的个数达到4个以上的公司,保监会将要求公司进行解释、提交改进报告,或者实施进一步的检查以评估其偿付能力。第二道防线是强制性的偿付能力额度监管,凡是实际偿付能力额度低于法定最低偿付能力额度的,保监会将根据其严重程度分别采取责令提出整改方案、责令分保、限制经营费用规模、责令拍卖不良资产、限制高级管理人员薪酬水平和在职消费水平直至责令停止新业务和依法接管等措施。通过偿付能力额度标准及监管指标体系的配套使用,监管机构可以对保险公司的经营状况进行跟踪与分析,及时发现经营风险,指导和督促保险公司采取防范及化解措施,确保保险公司具有充足的偿付能力.保护投保人和被保险人的合法权益;

本案的启示:

日本寿险公司的接连倒闭,使日本寿险业的信誉一落再落。分析日本寿险业存在的问题,不难发现,我国寿险业也存在很多类似问题:在利率高涨时期,我国各寿险公司都出售了很多高利率保单,造成目前存在利差损问题的局面;在经济过热时期,都曾进行高风险投资,形成了许多不良资产;各保险公司在管理体制上都或多或少地存在问题等等。因此,应及时吸取日本的教训,采取产品转型等措施尽早化解潜在的利差损风险,日本寿险公司接连破产案的前车之鉴,对我国保险业的警水是深远的。


案例7:永安财产保险公司接管案

1997121原保险监管机构中国人民银行发布公告:鉴于永安财产保险股份有限公司存在严重违法、违规等问题,中国人民银行总行决定依据《保险法》有关规定,从19971211998531对永安财产保险股份有限公司实行为期半年的接管,接管期间由接管组行使该公司的一切经营管理权力,代行原董事会、监事会职责,被接管的永安财产保险股份有限公司的债权债务不因接管而变化,接管期间照常办理业务并受理已承保业务的理赔案。

分析:

永安财产保险股份有限公司是1996122日经中国人民银行总行批准筹建的商业性财产保险公司,同年825日正式成立,其主要股东为国家电力、电子、邮电、有色金属、航天航空等行业的国营大型企业集团和骨干企业,注册资本为68亿元人民币,主要经营财产保险、责任保险、信用保险等业务。该保险公司是我国唯一一家在我国西部地区的财产保险公司,总部设在西安,营业区域为西北五省及山西省、四川省和重庆市

永安财产保险股份有限公司是我国保险业恢复18年来首例被接管的保险公司,被接管的原因主要有两个;一是资本金问题,即资本金严重不足,其注册资本为68亿,实际到位不足1亿;二是违规经营,即存在异地展业的问题。

199891,中国人民银行发布公告,宣布接管工作已经完成。经中国人民银行验收合格,并自199891口起,接管组将一切权力移交给重组后的永安财产保险股份有限公司董事会和监事会,并在接管组的主持下,按照法定程序,由股东大会选举新的董事会,董事会选举了4人为公司的高级管理人员。

本案为我国第例保险公司被接管的事件,在我国保险业界产生了很大的影响,也是我国监管史上的一个成功之举。

永安保险被接管的主要原因是资本金严重不足,根据我国《保险法》第72条规定,设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币2亿元。保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。而据有关部门调查,永安保险的注册资本登记为68亿元人民币,实际到位不足l亿元,这显然是违反了法律的规定。

注册资本金可以分为货币资本金、实物资本金和无形财产资本金。保险公司的最低资本限额仅指货币资本金,这与保险公司所经营的业务有密切关系,保险责任的承担是以货币给付为主要形式,对货币资本的要求可以保证保险公司在出现保险事故时能够及时理赔,保护被保险人的利益,确保发挥保险的补偿职能。

永安财产保险股份有限公司的注册资本到账率不足法定的最低限额2亿元所造成的法律后果是该公司不能依法提取保证金。《保险法》第78条规定:保险公司成立后应当按照其注册资本总额的20%提取保证金,存入金融监督管理部门指定的银行,除保险公司清偿时用于清算债务外,不得动用。永安财产保险股份有限公司的注册资本为68亿元,按20%比例提取,则应提取136亿元.但其注册资本实际到位尚不足1亿元,连提取保证金都不够。保证金是专门用于清算时清偿债务的,当发生大额赔款或给付,或因经营不善、资不抵债等原因导致保险公司破产时,保证金能保证被保险人的合法权益,保证有资金来偿付破产的保险公司在其经营期间所欠的债务,这样才能较充分地维护被保险人的合法权益。水安财产保险股份有限公司的到账资金根本不足以提取保证金,显然这将使得广大被保险人的权益得不到保障。

 而且,注册资本是金融监管部门核定保险公司业务范围、经营规模的主要依据。《保险法》第98条规定:经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费.不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。该法律条文对经营财险业务的保险公司的自留保费额度做出了限制,以确保财产保险公司具有相应的偿付能力,即有多大本钱,就做多大业务,注册资本与自留保费的额度成正比。永安财产保险股份有限公司由于是新建立的公司,19968月成立,其公积金的积累尚不丰厚,因此,该公司要将业务做大,相当程度上是要依赖注册资本的多寡。由于注册资本到账率不足,不仅增加自己的经营风险,而且也是违法的,从根本上讲是对被保险人利益的侵犯。  

水安财产保险股份有限公司除了上述严重违法行为之外,还存在违规问题,即异地展业。中国人民银行公布的《保险管理暂行规定》第17条有如下规定:未设分支机构的保险公司只能在该公司注册地开展业务,其他保险机构只能在中国人民银行批准的域内开展业务。永安财产保险股份有限公司的这些违法违规行为,严重危及了公司的偿付能力以及保险市场的秩序。

作为监管部门的中国人民银行,依据原《保险法》第113条的规定对永安公司进行接管。该规定指出:保险公司违反本法规定,损害社会公共利益,可能严重危及或者已经危及保险公司的偿付能力的,金融监督管理部门可以对该保险公司实行接管。接管的目的是对接管的保险公司采取必要措施,以保护被保险人的利益,恢复保险公司的正常经营。被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。这是我国保险监管机构依法实施紧急救援行动的规定。在国外,当保险公司出现偿付能力危机时,保险监督管理机构无论从保护投保人和被保险人权益出发,还是基于保险体系的安全考虑,都应当采取最后援助行动。同样,在我国,保险公司出现偿付能力问题时,保险监管机构也会实施最后援助。保险公司被接管后,其债权债务关系并不因接管而发生变化,原来的债权债务关系仍然有效。对于被保险人等提出的理赔,被接管的保险公司仍然必须办理,不得拒绝。

《保险法》第114条规定:接管组织的组成和接管的实施办法,由金融监督管理部门决定,并予以公告。接管期限届满,金融监管部门可以决定延期,但接管期限最长不得超过2年。永安财产保险股份有限公司的接管组织是中国人民银行陕西省分行永安财产保险股份有限公司接管组。接管组从接管开始的121日起,行使水安财产保险股份有限公司的一切经营管理权力,代行公司原董事会、监事会职责,被接管的公司债权债务不因接管而变化。在接受期间,照常办理业务,并受理已承保业务的理赔案。接管时间为半年,白1997121日至1998531日止:

保险公司被金融监管机构接管之后,可能出现两种结果:一是接管期满.被接管的保险公司已经恢复正常经营能力的,金融监督管理部门可以决定接管终止。二是接管组织认为被接管的保险公司的财产已不足以清偿所负债务的,经金融监督管理部门批准,依法可以向人民法院申请宣告破产。水安保险公司被接管后,进行了资本金重组,加强了内控建设,理顺了各种关系,业务有所发展,取得了明显成效。所以接管期满后,恢复了正常经营能力,金融监督管理部门决定接管终止

从水安财产保险股份有限公司被接管一案可以看出,我国保险监管部门的监管力度明显增强。这对规范保险市场、促进我国民族保险业的健康发展,无疑具有重要意义

 


案例8:英国塞奇维克保险与风险管理咨询(中国)有限公司受罚案

1999513,中国保监会宣布对塞奇维克保险与风险管理咨询(中国)有限公司进行停业整顿。这是保监会处罚的第一家保险中介企业。19993月,中国保监会对该公司进行年检,发现存在违规问题。鉴于塞奇维克保险与风险管理咨询(中国)有限公司依法经营意识淡薄,财务管理制度不健全,有些经营行为严重违反了我国有关法律法规,影响了我国保险市场的正常秩序、中国保监会对该公司进行了3个月的停业整顿。停业时间从19四年518日至810。整顿结束后,中国保监会进行复查,视情况做进一步处理。

分析:

塞奇维克保险与风险管理咨询(中国)有限公司是1993年经中国人民银行批准成立的外资独资企业,总部设在英国。注册资本金14万元。截至1998年底,该公司资产总额为38217万元人民币,负债为21483万元人民币。19993月,中国保监会对该公司进行年检,发现存在违规问题,主要包括:

1超业务范围经营。中国人民银行批准塞奇维克保险与风险管理咨询(中国)有限公司的业务范围及国家工商行政管理局核发的营业执照中规定的该公司的经营范围为:为外商投资企业提供保险咨询和保险管理服务;应国内保险公司要求,安排各类国际再保险业务。但该公司超业务范围经营,从事大量以订立保险合同为目的的直接保险经纪业务。

2违反规定向集团公司上缴管理费。该公司在末获得中国税务部门同意的情况下,每年向其集团公司上缴管理费,其金额占其每年营业总收人的10%。

3违规核销应收账款。该公司未经中国税务部门核准,将其历年累积应收账款”263万余元作为坏账一次性冲销。

4资本金严重不足。

5长期滞留保费。

6两次擅自变更营业场所。

7二位高级管理人员均未经中国保险监管机构进行资格认定。

这是中国保监会对保险中介机构进行清理整顿时查处的案件。世界各国对保险巾介机构的监管,主要体现在两个方面,  是资格的管理;二是中介行为的规范。由于我国保险经纪人和保险公估人市场刚刚起步,目前,中国保监会对中介市场的清理整顿主要体现在保险代理市场根据1999年保监会清理整顿保险中介市场的报告,我国现有兼业代理机构6万家、保险代办站28万个、个人代理人近50万人。保监会对保险代理人的监管,一是按照《保险法》和《保险代理人管理规定(试行)》对代理人资格进行资格审批,对符合规定的认定其从业资格,不符合规定的予以取缔。二是对保险代理人的经营活动进行监督管理,防止代理人用不正当手段招揽业务,随意降低费率争夺业务。不允许代理人有误导陈述、恶意招揽和保费回扣等行为。禁止代理人撕单、埋单、编造鸳鸯单等违法违现行为

本案中受到保监会停业整顿处罚的塞奇维克保险与风险管理咨询(中国)有限公司,其经营范围仅限于保险与风险管理咨询和安排各类国际再保险业务,而该公司却超出经营范围,经营保险代理和经纪业务。根据《保险代理人管理规定(试行)》第20条规定,保险代理公司的最低实收资本金为人民币50万元,面该公司注册资本金才14万元,资本金严重不足。《保险代理人管理规定(试行)》第34条规定,保险代理公司变更营业场所更换高级管理人员必须经所在地金融监管部门批准。而该公司违反规定擅自变更营业场所和更换高级管理人员。根据《保险代理人管理规定(试行)》第77条规定,保险代理人拖欠、挪用保险费,金融监管机构视情节轻重给予警告,并对单位处以1万元以上3万元以下罚款,构成犯罪的,由司法机关依法追究刑事责任,而该公司长期滞留保费。该公司直接将咨询费支付到境外,逃避了国家税收,违反了我国税收管理的有关规定。

本案反映了一段时期国外保险机构在我国境内非法从事保险中介活动的有关问题。国外保险机构在我国境内非法从事保险中介活动的主要表现形式包括帮助客户多家询价,压低正常费率;在制定费率、承保条件等方面反客为主,炒作保险公司;强行向保险公司索要分保份额,抬高手续费;长期扣押、拖欠保险公司保费等。这些行为严重违反了我国的法律法规,扰乱了国内保险市场秩序,损害了我国的国家利益。保监会对塞奇维克保险与风险管理咨询(中国)有限公司的依法整顿,纠正了一些无视法律的错误观念,提高了国外保险中介机构遵纪守法、合规经营的经营意识,弘扬了法律的权威,确实起到了一定的誓示作用。

 


案例9:国内四家保险公司支公司违规受罚案

19997月,中国保监会公布了对四家保险公司支公司在机动车保险业务中违规经营的行为进行处罚的决定。该四家保险公司支公司在车险业务中的主要违规行为是:

1开具车险鸳鸯保单收据;

2管理混乱,承保手续不健全;

3核保控制不严;

4擅自使用自制的旧摩托车定额保险单承保;

5财务管理混乱,并违规允许其代理机构坐支手续费。

为此,中国保监会分别给予该四家保险公司的支公司停止车险业务通报批评的处理。

分析:

这是保险监管机构对保险公司的分支机构进行处罚的案例。根据《保险公司管理规定),保险公司的分支机构是指保险公司申请设立,经中国保监会批准,依法经营保险业务的分公司、支公司、营业部。保险公司的分支机构不具有法人资格,其民事法律责任由申请设立的保险公司承担。保险公司及其分支机构在经营保险业务的过程中,应当遵守法律法规和金融监管部门的规章。《保险公司管理规定》第61条明确规定:保险公司及其职员不得向投保人、被保险人和受益人提供保险费回扣或违法、违规的其他利益;也不得超范围、超标推向保险代理人支付佣金和手续费。65条规定:保险公司应当对其保险代理人的展业行为进行监督管理。发现保险代理人有违法、违规行为,应立即予以制止或纠正。本案四家保险公司的有些分支机构开具车险鸳鸯保单收据、违规允许其代理机构坐支手续费的行为,违反了上述规定。1999318日,中国保监会下发了保监会199941号文件《关于使用提车暂保单、摩托车/拖拉机保险单有关问题的通知》,要求从199941日起,各保险公司一律使用中国保监会统一监制的机动车辆保险单证,并就有关要求和标准进行了规定,而本案四家保险公司的有些分支机构超过规定期限仍擅自使用自制的旧摩托车定额保险单承保,显然违反了上述通知要求。核保和承保,是保险公司评估和防范风险的重要环节,是保险公司内部控制系统的要素,保监会发布的《保险公司内部控制制度指导原则》第22条和24条规定:保险公司应建立科学完善的核保、核赔制度,形成一套岗位明确、权责分明、分级负责、相互制约、规范操作的承保、理赔业务管理机制。”“实行承保与理赔职责分离、展业与核保相分离以及独立的核保、核赔制度。建立承保和理赔的分级授权制度,规定各级承保和理赔人员的授权范围及其职责。本案四家保险公司的有些分支机构核保控制不严、承保手续不健全,严重地影响了保险公司的风险控制。保监会对上述四家保险公司的分支机构给予停止车险业务三个月或通报批评的处罚,是有法律依据的。

 本案四家保险公司的分支机构是在中国保监会1999年全国车险整顿中受到查处的,我国车险市场保险业务量大,涉及面广,在一段时期内,高手续费、高返还、低费率以及假保单、鸳鸯保单的问题扰乱了车险市场的秩序,极大地损害了保险业的形象,影响了保险业健康持续的发展。为此,中国保监会1999年对全国车险市场进行了整顿,从199941起正式启用了统一的机动车辆保险监制单证,颁布了统一的机动车辆保险条款和费率,有效地遏止了车险市场的不规范竞争,保障了投保人的利益,改善了保险公司的形象。


第八章  保险市场

 

案例1我国金融保险混业的政策选择

  在金融保险改革发展逐步加快的总体背景下,混业话题也因国内外金融保险接轨的客观形势,正在逐渐演变为国内金融保险企业生存和发展的现实条件。

一、金融保险混业的内涵

()金融保险混业的含义

金融保险分/混业是指金融保险业中机构与功能的关系及其对应状态,分业是机构发挥单一或部分金融保险功能,是机构与功能的一一对应关系,而混业是机构实现非单一金融保险功能,机构与功能多多对应,彼此交叉。

  从覆盖的范围来看,金融保险混业需要从宽窄视角来区分:从狭义理解,金融保险混业仅指银行业务与证券业务的分野;由广义考察,范围包括银行业务、证券业务、保险业务和信托业务等所有金融保险领域,而且还存在单一行业内的细分市场,通常探讨的金融保险分/混业一般基于广义的范畴。应当承认,在目前普遍通行的二级金融保险体系框架内,这一问题还应分为经营和监管两个层面,其中前者具体化为金融保险分业经营和混业经营的内容,后者则是指分业监管和统一监管的内容,两者在实践中也存在交叉的问题。

()混业现象的实质

 从沿革和逻辑的角度来看,西方金融保险机构往往是在单一业务基础上成长起来的,在相当长的时期内根本不存在多业经营的要求和可能性。但随着实力的增长和不断发展壮大,一些机构开始谋求突破单业限制和多元化经营,如此便提出了混业竞争的问题,从经营层面来看,混业是金融保险企业基于内部资源和外部环境状况在发展战略上选择突破的一种结果。在客观上,企业这种微观选择从整体上打破了传统行业的分工模式,使竞争由业内局部范围扩大至全部,通过资源重新配置、整体效率提升和金融保险功能的完善,促使金融保险结构不断向合理化和高级化方向演进。

  混业是一种稳态还仅仅是一种过渡态?迄今对这一问题的研究主要分为两种观点:机构主义认为,机构和行业结构是稳定的,将分业解释为割地而治,混业则是对行业分工的突破,由此判断混业是未来金融保险发展的大趋势;功能主义认为,机构与行业划分是相对的和不稳定的,但金融保险基本功能是稳定的,从而行业性分工是动态的。从金融保险业发展来看,金融保险功能毫无疑问地存在从无到有、从单一到综合全面的一个过程,至今仍然在不断地发展和完善,而这一过程随着内外条件的变化可能呈现或缓或急的形态。当然,这种发展和完善并非对金融保险基本功能的否定和挑战,而是其意义的延伸和深化。由于金融保险业具有较普通行业平缓的平均成本曲线,混业无疑是大型机构成长的动力平台和理想环境,在技术上和实践中需要混业模式。因此,混业是经济金融保险发展到一定层次和阶段时机构持续成长的基本要求,是市场经济自然发展的结果,在逻辑上是稳态的。

  按照经济学理论,专业化是提高经济活动效率的重要手段,在实践中主要通过社会分工来实现。在历史的早期,企业规模较小,往往成为社会分工的基层单位界限,而如今庞大的金融保险集团完全可以容纳承担实际分工职责的多个子单位,以此实现社会分工的专业化。由此可以推知,环境和组织变迁已经使社会分工的方式不断发生变化,分工由单一组织范围扩展至单一组织内部,终以混业方式来保持经济的专业化方向发展,即目标实现方式和形式的变化。

  在现实中企业经营是在一定制度下进行的,这种制度是金融保险市场中多种利益动态博弈的选择结果。在制度选择和变迁路径方面,政府管制(理念、能力和政策)、市场结构和人文历史等因素在相当程度上影响制度结构安排,这可以解释不同阶段和不同国家在分混业制度和制度下内容的差异性。

二、金融保险混业的动因

 作为一种经济现象,金融保险混业并非单一因素作用的产物,而是在西方特定经济背景下多种因素共同作用和相互影响的结果。

()经济思潮的变迁

  在西方经济学界,历来存在着自由主义和国家干预主义两大经济思潮,前者祟尚自由经济原则,反对国家干预经济活动,在政策上要求自由地发展经济;后者信奉国家干预理论,在政策上要求国家对经济实行管理和干预、限制经济自由,这种思想差异在不同历史阶段、地域和产业有不同的表现。在历史上,两大思潮此起彼伏,交替主导着西方经济学界,并由此影响甚至决定了金融保险领域的重大变化。20世纪30年代以前,在经济自由主义占统治地位的时期,西方各国政府对金融保险业也基本奉行不干预主义,对金融保险业的有限管理相对宽松,金融保险业的经营活动和发展具有自由和自发的特征。伴随着经济大危机,国家干预主义思潮替代自由主义成为社会主流,在实践中各国陆续取消了自由金融保险制度,改辙为对金融保险业实行严厉的管制。以70年代末、80年代初英美大选、信奉新型自由经营论的政党执政为标志,经济自由主义重新走红西方经济学界,并延续至今。在这种思潮的引领下,金融保险自由化呼声逐渐高涨,金融保险创新或通过当局主动改制、或通过事后默认的方式发生发展起来。这正是金融保险混业再现的基本理论背景。

()需求刺激和供给推动

  在需求方面,刺激金融保险混业的因素在于:现代商品经济迅猛发展,交换关系和金融保险关系日益复杂并渗透于全部经济生活。尤其是经济货币化向金融化发展以后,新的金融保险需求不断涌现出来,包括新的资金来源、资产的流动性、经营的安全性以及分散风险等。这些新的或更高程度的要求,对于金融保险业来说,既是一种挑战,又是一种潜在的发展机遇。因为每一种新的需求都意味着潜在的市场从而潜在的利益。在这种背景下,受规模经济和范围经济的驱动、分散风险的要求以及全球竞争的压力,金融保险业迫切需要通过创新,包括经营领域的多元化来提高竞争力和开拓新的发展空间。

  从供给方面看,促进金融保险混业的因素主要有三个方面,一是监管理念从传统的安全性和社会性转向兼顾效率优先,监管制度和技术逐渐健全,监管经验日益丰富,宏观风险的预测技术不断完善,国际范围内监管合作得以加强,成为混业制度供给的背景因素。二是以计算机和互联网为特征的新技术革命在相当程度上降低了金融保险通讯和数据处理成本,提高了金融保险管理技术开发和信息传播的效率。与此相关联,金融工程技术和金融衍生工具蓬勃发展,为金融保险机构控制多元化经营风险提供了技术性手段和基础。三是世界经济范围内企业制度社会化趋势的变化和重组浪潮为金融保险机构提供了多元化经营方式的技术引导。

()决定性因素:金融保险结构变化

  从根本上讲,金融保险混业是商品经济进一步发展对金融保险发展的客观要求的结果。金融保险产生于经济,并且服从和服务于经济的发展:较高程度的商品经济必然要求较完善的金融保险服务;反之较发达的金融保险业又必将促进商品经济的进一步发展。在这种逻辑关系中,金融保险产品服务的有限性与经济运行和发展的客观要求之间的矛盾成为金融保险市场的根本矛盾。辨证地看,这一矛盾既包括某一时点上的满足程度,又有发展过程中的两者动态一致性的要求,并将贯穿经济——金融保险关系发展的始终。

  在上述过程中,金融保险创新成为保证经济和金融保险之间良性螺旋式推进关系的重要环节和促进力量,其根本是金融保险资源的重组,其中一个重要方面就是金融保险结构的变化。这种变化在客观上要求金融保险业内部的边界划分仅仅是相对的和动态的,即在保持金融保险基本功能相对稳定的前提下,机构形式和业务范围将随着外部环境改变而改变,具有比较成本优势的个体在实现金融保险功能方面将通过竞争获得更多的业务领域和更大的市场份额。这种状况的市场表现就是金融保险混业经营。因此可以做出结论:金融保险混业是市场经济发展到一定层次时的必然要求,是经济——金融保险匹配要求下的金融保险结构变化的自然结果。

三、我国金融保险混业目标模式

  从理论上分析,混业经营分为两种模式:一种为全能银行制,即在商业银行内部设置业务部门,全面经营银行、证券、保险等业务。一方面,全能银行式的金融保险混业经营能够更好地发挥金融横向一体化和纵向一体化的优势,更充分地发挥各种业务之间的协同效应等。另一方面,由于缺少风险隔离措施,全能银行制风险防范能力较为脆弱,可能将社会公共金融安全网覆盖到非银行金融活动,为金融体系带来一定的风险。

  另一种为金融保险集团模式,又可分为以下三种子模式:一是关联型。各金融保险机构相对独立运作,在组织结构上没有联系,相互间只有形式松散的合作协议,如交叉销售协议等,一体化程度低的金融保险集团多采用此模式。二是主附型。商业银行对保险公司和证券公司直接控股,直接以子公司的方式进行业务渗透和扩张。此模式由于资金运营具有高度黑箱操作性,不仅会放大经营风险,而且增大了金融保险监管的难度。三是平行型。在相关的金融保险机构之间建立金融控股公司,形成金字塔结构。各金融保险机构相对独立运作,但在诸如风险管理和投资决策等方面以控股公司为中心,商业银行、证券公司和保险公司等以控股公司的方式相互进行业务渗透。

  当前,中国金融保险体制变迁中发展效率与风险控制的矛盾非常突出。一方面,经济发展产生金融保险混业诱致性需求。改革开放以来,我国经济体制、经济结构、运行机制沿着市场化方向发生了显著变化,迫切要求金融保险体系与结构在市场利益的引领下进行从局部到整体的调整。另一方面,金融保险混业需要健全有效的内控和监管措施。从国际经验来看,实行金融保险混业经营至少需要两个最基本的条件,一是金融保险机构必须具备有效的内控约束机制和较强的风险管理意识;二是金融保险监管机构监管能力较强,有完备的金融保险监管法律体系和较高的金融保险监管效率。否则,混业经营不仅不能实现风险调节和分散,还可能催生更大的风险。

  在上述形势下,我国金融保险体制改革应当是在合理分工和有序竞争基础上,建立监管有力、充满活力、业务适度交叉经营的金融保险体制。从主要特点上看,平行型金融保险控股公司属于集团混业,经营分业,兼有分业经营和混业经营的优点,其构架集规模性与灵活性于一体。通过对商业银行、证券公司、保险公司和非金融子公司的股权控制,实现各子公司之间在资金、业务和技术上的协同合作,有利于资源有效配置和利益充分共享,提高效率和整体竞争力。因此,平行型金融保险控股公司应当成为我国金融保险混业经营发展的方向。

四、我国金融保险混业改革的路径选择

  当前,我国金融保险市场发育程度、金融保险法律制度健全程度、金融保险业经营管理水平、金融保险监管机构的监管能力等方面仍处于较低层次,这要求我国金融保险改革与运行目标首先应当是确保金融保险体系安全稳健和风险可控性。为此,对于金融保险基础比较薄弱的中国而言,在金融保险体制上激进地谋求由是不现实的,应当选择积极稳妥的推进步骤。

  第一步,继续保持金融保险分业经营总体格局。为减低金融保险体制转换成本和压力,应当尽量避免一刀切式改革,在现有法律框架和金融保险分业管制总格局的前提下,逐步允许银行、证券、保险机构开展业务渗透和交叉经营,鼓励探索不同机构之间互补性、浅层次的合作关系。

  第二步,推动建立分业机构间战略联盟纽带。在不断健全规范金融保险技术、管理、制度基础的条件下,进一步放松经营管制,支持经营机构创新业务,按照市场原则在不同行业间建立非资本性的战略联盟纽带。

第三步,适度发展平行型金融保险控股公司。按照资源共享、风险分离的原则,逐步调整现有法律框架,明确规定金融控股公司的性质、法律地位和监管方式,建立起符合国际惯例和中国国情的法律体系和监管体系,严格在金融保险集团内部建立风险隔离机制,实行总体上混业经营、实质上分业经营、分业监管。

参考资料:《保险研究》2006年第11

 

案例2:外资保险的进入和中国保险业的发展

加入世贸组织以来,中国认真履行承诺,逐步取消了对外资保险公司的限制,中国保险业对外开放已呈现出新格局。截至目前,国内共有外资保险公司47家,121家总分支公司,世界上主要的跨国保险金融集团和发达国家的保险公司基本已经进入我国。在业务发展方面,2005年,外资保险公司保费收入341.19亿元,与加入世贸组织前相比增长了约3.5倍,占当年全国市场份额的3.86%,较加入世贸组织前的1.58%增长了2.28个百分点。在北京、上海、深圳和广东四个开放较早、外资保险公司较为集中的地区,外资保险公司的保费收入分别占当地市场份额的 19.43%17.37%10.14%8.86%。经营地域方面,外资保险也开始由东部、大城市向中西部和中小城市延伸,为保险业促进和谐社会发展作出了积极贡献。在我国,中、外资保险机构正呈现出合作共赢、优势互补、相辅相成、和谐发展的新局面。

  实践证明,保险市场对外开放对提高中国保险业整体水平,加快保险业发展起到了积极作用。具体体现在以下几个方面:

  一、推动了国内保险市场的发展

外资保险公司的进入极大推动了国内保险市场的发展,尤其是经济发达地区保险市场的发展。最典型的例子是上海。以19929月美国友邦保险公司率先在上海取得保险经营许可证为标志,上海成为了我国第一个保险业对外开放的试点城市。中、外资保险机构在同一个市场上互相竞争、彼此学习,共同推动了上海保险市场的发展。2005年,上海的外资保险公司保费收入达56.43亿元,占上海市场全部保费收入的17%。整个十五期间,上海外资保险机构的保费收入占全国外资保险机构保费收入的比重在40%~50%;全国已经开始营业的外资保险公司共40 家,上海就有24家。上海保险市场逐步形成了中、外资公司优势互补、共同发展的态势。

二、带来了先进的营销方式和经营理念

保险业在西方发达国家具有几百年的发展历史,积累了丰富的理论知识和实践经验,随着外资保险公司进入中国,其先进的经营理念、专业技术、管理经验、优质产品及售后服务等对中国同行会产生良好的示范和启迪作用。在优先开放的试点城市,如上海、广州等地,外资保险公司的这种示范效应和扩散效应对于中国保险业的健康成长起到了很大的推动作用。而且,由于外资保险公司采取积极有效的方式进行市场开拓,还有助于增强人们对保险的了解,提高全社会保险意识,从而迅速增加国内市场容量,变中国保险巨大的潜在市场为现实市场,使中资保险公司也得到了更多的实惠。

  促进了国内保险市场的竞争。随着我国保险业改革开放的逐渐深入,国内保险市场主体不断增加,从而有效促进了市场竞争,提高了我国保险资源的配置效率。目前,外资保险公司的数量已经超过了中资保险公司,中资保险公司已经能够切身感受到外资保险公司竞争的压力,迫使其实施从机构设置、经营模式到运作机制的一系列重大改革,并将推动有实力的中资保险公司到海外去设立分支机构,促进中资保险产业国际化,将风险在世界范围内分摊,提高自身承保能力。

三、提升了中国保险市场的国际地位

经济的快速发展和外资保险公司的大量进入,使我国保险市场日益受到国际社会的广泛关注,目前我国保险市场已成为世界上最重要的新兴保险市场之一。2005年,我国保费收入世界排名第11位,比2006年上升了5位,我国保险市场在国际保险市场中的地位不断提升,我国保险业的发展对世界保险业发展的影响也越来越大。

 


第九章  保险监管

 

案例1:解读国际保险监督官协会的监管思路

国际保险监督官协会(IAIS)的监管体系主要由24个保险监督管理文件构成,包括9个保险监管指导文件、6条保险监管原则和9条监管标准。在这个以保险机构风险控制为核心的监管体系中,上述监管文件,从保险监管的总体指导方针到监管保险公司的经营管理风险,从监管保险主体的市场准入到监管保险公司的偿付能力,从单一的传统保险业务到金融一体化形势下的综合监管,都予以了尽可能清晰的指导思想和基本操作原则、标准。

一、采用全面的保险监管原则

IAIS采用了全面的保险监管原则。除了有效的保险监管的基础条件,IAIS还采用了六类保险监督管理的核心原则,包括保险监管体系、保险机构监管、连续监管、审慎监管原则、市场和消费者、反洗钱和打击对恐怖组织的资金支持等,这些原则全面保证了一个保险市场的健康运行和发展。

保险监管体系包括保险监管目标、保险监管机构、保险监管过程以及监管合作和信息共享。保险监管目标原则能够明确界定保险监管的主要目标。保险监管机构原则能够要求法律授予监管机构有足够的权力、法律保障和财务资源来实施其功能和权力,并且在履行其职责和权力时,相对独立和自负其责;必要时,监管机构有权采取紧急措施,以达到其监管目标,尤其是保护投保者的利益。保险监管过程原则能够鼓励监管机构以透明和负责的方式履行其职责。监管合作和信息共享原则能够使保险监管机构在遵守保密要求的前提下,与有关监管机构合作和分享信息。

IAIS明确了保险机构的监管包括执照的发放、高管人员的资格审定、股权变更和资产转移、保险机构的公司治理及其内控机制。IAIS要求执照发放清楚、客观公开,要求保险公司的主要股东、董事会成员、高级经理人员、审计师、精算师都是能够履行其职责的合格的人员,他们要有合格并适宜职责的品行、能力、经验及资格;针对保险公司股权变更和资产转移,监管机构对保险公司股权变更或保险业的资产转移或合并予以批准;公司治理结构应区分和保护所有有关各方的利益,监管机构要求保险公司遵循所有适用的公司治理的标准;建立内部内控制度,这些内控制度要与该公司的性质和业务规模相适应,监督和报告制度使得董事会和高级经理层可以监督和控制公司的运行。

保险经营的连续监管原则能够明确要求对保险机构的监管应当具有连续性及一致性。连续监管包括市场分析、向保险机构收取报告和非现场检查、现场检查、预防和改正措施、执行或处罚、解散和退出市场以及对集团的监管。

审慎监管原则包括风险分析和管理、保险活动、负债、投资、衍生产品及类似产品、资本充足和偿付能力。该原则能够要求保险公司认识并能有效地分析和管理它们面临的风险;要求保险公司评价和管理它们所承担的风险,尤其是通过再保险,并要有能保证足够数量保费的工具。

反洗钱和打击对恐怖组织资金支持的原则能够促使保险公司和中介,至少那些出售寿险产品或其他保险相关投资的保险公司和中介,根据国际反洗钱工作组(FATF)的建议,采取有效措施发现、阻止和报告洗钱及对恐怖组织资金支持的情况。

二、有效实现风险控制目标

首先,IAIS通过资本充足性与偿付能力监管加强保险主体的风险控制。资本充足性和偿付能力原则是IAIS的保险公司监管体系中最重要的内容。它制定了14个资本充足性和偿付能力原则。IAIS通过技术准备金原则、其他负债准备金原则和再保险准备金原则,要求充足、可靠、客观地提取各类准备金,并实现风险转移的有效性;通过资产原则和匹配原则,既控制了资产规模的合理性和易变现,又充分强调了资产与负债之间的匹配;通过资本金最低限额原则和损失吸收原则,解决资本充足性问题,特别是吸收缘于技术性风险和其他风险所造成的损失问题;通过偿付能力控制线,为监管机构在保险公司偿付能力降到控制水平以下时,干预保险公司的业务提供了依据;通过信息披露原则,为消费者在根据自己的需要评价一种保险产品的风险和适用性时提供了条件;并且,通过风险敏感性原则,保障了资本充足性和偿付能力监管体系能够在任何时候都具有适用性。

为了充分实现资本充足性与偿付能力监管,IAIS还专门制定了保险公司资产管理的监管标准和投资风险管理的规定,要求对资产管理进行严格的监测和控制。

IAIS对保险公司的压力测试要求,能够据此确定保险公司的财务是否具有抗风险性,能否化解各种情况下可能发生的损失。

其次,IAIS通过对保险主体的再保险监管,充分实现保险公司的风险控制。再保险有助于保险市场的稳定,通过分散和限制区域性风险累积,能够改善直接保险公司的风险特性和财务稳定性,从而创造承保能力。IAIS通过对保险主体的再保险监管,充分实现保险公司的风险控制。IAIS在严格监管保险公司分保行为的同时,对再保险人进行严格监管。

三、通过现场监管与信息披露相结合,促进保险市场的有序发展

IAIS将现场检查最重要的目标确定为评估公司现在和预期的偿付能力,即发现问题,研究问题背后的原因,并加以克服;并确定了现场检查的程序。主要包括计划和准备、实地考察以及评估与报告。通过现场检查,可以评估资产和负债,分析价目表的适当与否以及运营的平衡性;评价保险业务的技术行为;评价如何对待客户,并确定是否有损害保单持有人或公共利益的非法或不正确的行为;评价会计和内部控制制度,并形成一个关于公司治理的意见;发现由于该公司的组织结构或隶属于一个集团而引发的问题。IAIS赋予监管机构调查保险和再保险公司的权力,以及收集任何种类信息的权力,并且在适宜的时候,监管机构有权把现场监管扩展到与被监管公司有资本联系或已经接受该公司外包服务的经纪商和公司。

IAIS要求保险公司应比其他公司披露更多的信息,至少包括财务状况、财务表现、风险暴露程度及其管理、信息准备包括会计政策,以及基本业务、管理和公司治理等方面的信息。此外,IAIS还要求保险公司应对压力测试假定情况的实际财务结果进行公开披露,从而使市场参与者可以评估和比较在账户、风险暴露以及它们对财务状况和经济绩效的影响中所固有的不确定性。

四、通过跨区域的监管合作,实现对国际保险人、保险集团及其跨国业务经营的综合监管

目前,很多保险人和保险集团正在迅速拓展其国际业务,并将其经营的触角伸向那些新兴的保险市场。在这种环境下,保险监管机构之间的国际合作非常重要。而确立指导原则,指导保险监管机构在监管那些国际保险人和保险集团的境外经营活动中开展的相互合作,可以确保并增强这种合作的效果。IAIS重点调控那些具有财务实力的保险人的保险客户、潜在保险客户的利益以及保险人自身的偿付能力,而不是采用商业调控行为。通过保险监管机构的合作,实现了跨国业务经营的监管。

确保所有的保险机构都无法逃避监管。保险监管机构进行合作的主要目的,就是要确保所有的保险机构都无法逃避监管。虽然担心可能出现的重复监管工作,但是,每个监管机构都有义务保证其司法辖区内的全部境外保险机构受到有效的监管。

在确定是否基于何种理由来授权或继续授权其司法辖区内的某个境外保险人的子公司或分支机构开展经营活动时,东道国监管机构要逐项评估境外保险人在其本国司法辖区内得到监管的效果,同时,在必要的情况下与其本国监管机构交换意见。开展监管工作的传统方法,主要强调的是对那些单个保险公司进行有效的独立监管,保险监管机构会试图在其司法辖区内为单个保险人设立屏障,使其与同一集团内的其他公司保持独立。

依据东道国和本国监管机构之间的磋商结果设立跨国保险机构。当某个保险人申请新建一个境外机构时,IAIS的许可程序使东道国和本国监管机构有机会开始协作。东道国监管机构,常常希望在许可提议的某些具体方面,征求本国监管机构的意见,但是,无论在什么情况下,在颁发许可之前,它们都要确保直接保险母公司的本国监管机构没有任何异议。东道国监管机构在审批境外机构或合资企业提出的许可申请时,要格外谨慎。有关许可的最终决定,应由东道国监管机构根据非歧视性标准来作出。

有效监管跨国保险服务的境外保险人。境外保险人是否有权在所有司法辖区内提供跨国保险服务,这通常是涉及到有关司法辖区的法律问题。

在努力改进对国际保险人和保险集团的监管工作的同时,不断地努力改进保险人与监管机构之间,以及不同监管机构之间的信息交流。这样有利于解决实质性的监管问题,而不是单纯传送大量的常规信息。监管机构可以得到健全的国际审计及精算标准的支持。所有的境外机构都应接受外部审计,同时,如果必要的话,在本国或东道国监管机构的督促下进行外部审计。

此外,IAIS制定了集团协调的监管标准,特别是协调协议。协调协议包括:监管者之间即时和紧急情况下信息交流的程序、与顶级控股公司进行沟通的程序、召集主要监管者定期召开会议的程序,以及对所讨论组织或公司进行综合评价的程序。此外,在紧急情况下监管者之间可以不受限制开展审慎监管的信息交流。通过这些协调协议,促进了国际保险组织和其他涉及重大保险活动的国际金融组织的监管者之间的合作和信息共享。

五、强调市场秩序和公司治理结构

IAIS强调保险主体的市场准入监管,特别重视保险主体的公司治理监管。公司治理主要是指董事会和高级管理人员管理保险公司业务的方式。它包括公司股东、董事会、高级经营层和监事如何对其行为进行负责的方式。IAIS要求的公司治理包括公司规定、透明、独立、负责、公平和社会责任。IAIS的要求,能够促使保险公司的主要股东、董事会成员、高级经理人员、审计师、精算师都是能够履行其职责的合格的人员,具有合格并适宜职责的品行、能力、经验及资格;能够让保险公司遵循所有适用的公司治理的标准,及时和准确地披露保险公司的重大事项,包括财务状况、经营状况、所有权和治理情况;能够在保险公司建立内控制度,使得董事会和高级经理层可以监督和控制公司的运行;有利于监管机构实施纠正措施,在必要的时候,根据公开、清楚和客观的标准进行处罚。

IAIS把董事会作为治理结构中的重点,让董事会对保险公司的经营和行为负最终责任。因此它对董事会进行较为严格的监管,要求董事会授权各委员会和经理层并不能减轻或豁免其本身的职责,董事会要确保其制订的每项政策都被贯彻和实施并监督这些过程。并且,当董事长与首席执行官是同一人时,监管机构通过检查该公司是否有合适的控制手段,来保证公司的经营管理层对董事会负责。

案例2:英国FAS对寿险公司风险监管及借鉴意义

英国作为世界保险业的发源地之一,有着悠久的保险监管历史和丰富的保险监管经验。随着金融服务业的现代化,英国于2000年通过了《金融服务及市场法案》,根据新法案成立的金融服务局(Financial Service AuthorityFAS)对金融业实施统一的监管,监管方法主要着眼于对消费者公平,改善行业经营状况和灵活性主动性3个方面,并在实践中日益完善。分析研究FAS对寿险业风险监管,对我国寿险业监管体系和相关制度的建立和完善具有一定借鉴意义。

 

  一、FAS对寿险公司的风险监管

  为保护投保人的利益,促进保险市场的规范有序地发展,FAS通过处理保险人业务范围的变化,主要的新产品的发展,保险人的财务状况来识别存在的风险,对风险进行评估,并根据出现问题的可能性及可能造成的影响来确定处理不同风险的优先顺序,然后决定要采取的监管措施、分配监管资源并使用相应的监管工具来消除上述风险。

  1.对风险的识别

  FAS对寿险公司经营过程中可能面临的财务风险、业务风险、管理风险进行全方位的评价和监测,考虑到保险监管的成本和操作的可行性,监管上主要是以确保保险人的偿付能力作为监管的核心,在具体操作上主要有以下几个方面:

 

  (1)保险人负债的状况。保险公司的负债主要体现为各种形式的责任准备金,因此,对负债的监管主要体现在规定各种责任准备金的计提方式,即考察保险人对未来风险(利率、费率、事故率)的估计而提留的准备金与实际承担的保险责任是否匹配。确定负债是评估一家保险公司偿付能力的最困难的工作之一,能否准确地计算保险公司的负债,关系到能否准确地确定保险公司的实际偿付能力。

  (2)保险人资产的状况。对保险公司资产的监管包括两个方面:一是规定资产如何进行定价;二是规定资产的形式。前者是为了真实、准确、审慎地判断保险公司的实际偿付能力,后者则是为了保证保险公司资产的质量。

  (3)资本充足性监管。保持适当的资本是保证保险公司偿付能力的关键,也是偿付能力监管的核心内容之一。资本金、公积金、公益金以及未分配利润为保险公司应付不良投资(比预期少的投资收益)和坏的承保结果(比预测多的损失)提供了一张安全网,使保险公司能经受得起一定的冲击,实现持续经营。

  (4)信息公开要求。FSA要求保险人必须在会计年度未之后的3个月以电子格式或按规则9.36AF的存档方式提交相关业务经营管理的资料:其他格式的资料必须在2个月1 5天内提交。其中任何审计报告都要内审计人员在其复印件或复印件之一上签名。若在交付日期的24个月内,FSA通知保险人所交付的文件中有不正确或不完整的地方,保险人必须重新考虑并在接到通知的1个月内改正错误,补充漏洞重新交付新文档。并要求保险人的高管层对其所提交的信息的复核签字,对隐瞒和误导监管者做出判断的高管人员进行相应处罚,如200461日,英国金融服务局对公平人寿前首席执行官兼指定精算师Christo-pher做出的处罚。

  (5)对保险公司的业务追踪以及过去经营业绩的真实性和合法性,并审核公司业务结构和业务增长速度对保险人盈余的影响。

  (6)其他,如保险公司经营行为的重大变化或欺诈行为的出现等等。

  2.对风险的评价

  (1)对利润风险的评价。英国修正法制定的债务采用净保费法估计。对展业成本,通过增加递延展业成本资产(Deferred Acquisition Cost AssetDACA)逐步递减,使其对初年利润的影响分摊在以后的年分内。递延展业成本资产被看成是对未来总边际(Future Margin)的提前确认,是总边际的一定比例或全部。这种处理方法的实际效果与美国的递延展业成本资产是相同的。英国的内含值法(Embedded Value MethodologyEVM)以未来利润现值(PVFP)的一定比例或全部作为递延展业成本资产,未来利润现值的折现利率采用比预期的长期回报率更高的风险折现率。

  (2)对资产风险的评估。英国在资产评估中,对上市股票和债券采取市场价值,对未上市股票、未上市债券、地方政府和外国政府债券采取市场价值或可实现价值,对各种贷款采取可收回价值和票面价值,对不动产采取成本扣减折旧,对单位信托、外币资产、衍生合同等采取可实现价值。在偿付能力评价中,根据资产的风险程度确定认可资产的比例,风险越大,认可资产的比例越小。比如在某一公司及其联营公司的上市股票认可资产限定在业务总额的2.5%,不动产限定在5%,对债券、应收款、外币资产等没有特别的限制。

  (3)对债务风险的评估。英国采取净现值(NPV)方法估计债务,负债是未来给付现值与未来净保费现值之差,只考虑未来死亡率、伤残率等风险因素和利率,对分红保单不包括未来红利,也就是不要求保险公司对未来红利做明显的准备。评估所用的死亡率、伤残率、评估利率由委任精算师根据公司实际和法律规定的原则决定。此外,还要求一个附加弹性准备金预防资产和负债不匹配风险,弹性准备金是在3种不利的利率波动和相应的资产价值调整下为资产和负债可能的不匹配做的准备金。

  (4)对偿付能力风险的评价。在英国,FSA委任精算师对公司偿付能力和资本充足性控制方面发挥着重要的作用,他们有责任定期向公司董事局和FAS呈报有关公司的财务状况和偿付能力状况。保险公司的偿付能力监管通过法定偿付能力保证金实现,法律还规定了一个最低保证基金。目前,寿险的最低保证基金规定为800000ECU,公司的偿付能力保证金必须高于这一数额。法定偿付能力保证金根据公司不同业务数学准备金的一定比例及不同类型业务的风险净额的一定比例规定,数学准备金包括了应付资产与负债不匹配风险的弹性准备金。目前,法定偿付能力保证金为非连接型寿险和伤残保险业务数学准备金的4%、投资风险由保险人承担的连接型业务数学准备金的4%、费用风险由保险人承担的连接型业务数学准备金的1%之和与所有连接产品和非连接产品风险净额的0.3%之和。

  由于英国寿险公司资产中投资普通股的比例很高,而且其绝大部分业务都是分红型或投资连结型产品,使得整个英国保险业的偿付能力与资本市场联系非常紧密。但是进入新世纪,英国经济增长持续走低,制造业萎缩不振,金融服务业也相当不景气。2003710日其基本利率跌至3.5%,达到1995年以来的最低点。鉴于市场变化的需要,FSA在以偿付能力为监管核心不变的前提下,于20038月底推出最新的寿险业偿付能力评估方法:双峰估值法。

  双峰估值法要求保险公司按照监管的原则和实际的原则同时评估公司的分红保险业务负债,取两者的最大值即为该保险公司所必须拥有的金融资源,  双峰分别指的是监管峰真实峰,监管峰是在原有法定监管规定的基础上稍加改动后,计算出的准备金要求,目的是为了捉高保险公司的偿付能力。真实峰在评估时更加贴近市场,对市场的变化更加敏感。双峰估值法要求保险公司所需的金融资源必须至少等于监管峰和真实峰的最大值,这主要依赖于市场环境及计算算术准备金的谨慎程度,当市场处于牛市时,红利水平提高,真实峰将超过监管峰而处于主导地位,反之,当股市下跌时,公司所保证的红利水平将决定公司负债的大小,此时监管峰将高于真实峰而处于主导地位。新偿付能力规定提高了对公司偿付能力监管的要求,尤其是那些对客户承诺高红利回报率的寿险公司,如果寿险公司不能达到新的偿付能力要求,则必须补充资本金。

  (5)在进行风险评价时,一般会考虑保险公司的市场占有率、公众对保险公司的认知程度、保险公司的客户数和赔偿等因素。

  3.风险的防范措施

  (1)规定保险公司实际偿付能力的构成:列入报表中的项目:缴清资本、未缴清资本的50%、不涉及任何负债的责任准备金(强制性或选择性的)、未分配利润:不列入报表,但需说明的项目:未来利润的50%(平均利润平均持续时间)、资产或负债(不计责任准备金)的收益、次等借款(1992年后附加)、隐含准备金由低估资产或高估负债等构成。

  (2)规定了保险公司最低偿付能力保证金的计算(每一类险种有其特定的计算方法)对于人寿保险和年金(不包含与投资基金挂钩的)的最低偿付能力保证金的计算方法:最低偿付能力保证金 =a+b。其中,a=(责任准备金的4%)×准备金再保险比率;b=(风险保额的0.3%)×保额再保比率。例外情况:对于年期<3的定期保险,b=(风险保额的0.1%)×保额再保比率;对于“3<年期<5的定期保险,b=(风险保额的15%X保额再保比率。与投资基金挂钩的保单和退休金保险的最低偿付能力保证金的计算:最低偿付能力准备金=a+b。其中,a=责任准备金的1%b=风险保额的 0.3%×再保险比率。规定所需保证基金的计算:所需保证基金=Max(最低偿付能力基金的13,指定最低限额)。保证基金不得小于一个最低限额,这一最低限额根据业务风险性质的不同取不同的值。若保险公司同时经营多个档次的险种则取其最高者。

 

  (3)规定了保险人必须具有的法定最低偿付能力额度。英国法律规定,经营长期寿险业务的保险公司,其所具有的偿付能力额度必须能履行其全部保单承担的赔偿责任和给付责任。

  偿付能力监管是英国寿险公司风险监管的重点和核心内容,FAS对偿付能力不足的干涉程度见表1

 

  (4)针对不同的风险等级会采取以下不同的措施:禁止保险公司签订新的保险合同或续保合同;禁止保险公司从事投资活动;要求保险公司将其某些资产全部或部分兑现,存人指定的金融机构,责令保险公司在英国留存足够的准备金以保证其履行在英国承担的责任:要求保险公司最大限度地积累保险费总额;要求经营长期寿险业务的公司委派保险精算师经常提供长期寿险业务的经营报告:规定保险公司在最短期限内呈交决算报告书等。FSA通过会对这些常规活动进行监管,当FSA认为必要时也可以使用更有针对性的方式来补充,包括建议采取预防性或补救性措施,针对单个公司提出其他个别指示或强加其他个别要求。

  如果上述措施都未能使保险公司的偿付能力恢复到法定的水平,监管部门可以向法庭申请该公司破产。值得一提的是,如果一家保险公司破产,根据1975年《保单持有人保护法》,其保单持有人将从保险保障基金中获得保护。对持有财产/意外保险保单的消费者在强制保险项下的损失保护是100%,对于其他的一般性索赔,个人保单持有者可以得到90%的补偿。

 (5)对保险公司经营数据的复核。英国1975年就建立了指定精算师制度,是针对寿险公司可能出现的偿付能力不足问题所采用的实时监控制度,公平人寿事件发生后,英国加强了指定精算师的职责和权力,对指定精算师的任职资格要求更为严格。根据《2000年金融服务和市场法》,FSA有权直接对指定精算师进行处罚,并且更具法律权威性。此外,FSA规定,指定精算师的警哨责任和保单分红方面的责任由原职业责任改为法定责任。所谓警哨责任,是指指定精算师通过分析模型并结合实际经验,当发现保险公司的偿付能力在目前或将来可能出现问题时,有责任将这种情况以书面报告的形式告诉公司董事会,以期望保险公司采取补救措施。警哨责任不同于指定精算师每年一次向公司董事会和FSA提交的公司财务状况报告,它要求指定精算师在任何时刻都关注保险公司的偿付能力,因此这是一项实时监控责任。

  (6)对保险人所承保风险的分类规定。FSA认为,考虑到各种风险模型及索赔发生后可能的解决模式,对于不同种类的风险,有必要将它们单独分组,这样做的目的在于可以根据普通接受的会计准则,用统计方法计算这些可能发生的索赔。

二、FSA现场监管的主要特点

1.以偿付能力监管作为监管的核心

  执行欧共体的保险监管指令后,英国更加强了对保险公司资产和负债的监管,尤其是加强了对保险准备金、资产的充足性与最低偿付能力差额的监管,但偿付能力监管仍是英国保险监管的重点和核心内容,保险公司必须以规定的方式向政府提供有关经营情况,由金融服务局对保险人的偿付能力做出评价。这种监管模式在所有模式中是最宽松的一种,但它的有效实施需要一系列的条件例如保险市场发展比较成熟,保险行业的自律能力比较强,保险消费者对保险产品有较强的辨别能力,以及财务制度比较健全等。

2.注重依法监管

  英国是一个法制国家,凡事都依法而行。英国现行保险立法是《保险经纪人法》、《1982年保险公司法》和与之有关的保险条例:《1983保险公司财务条例》、《1981年保险公司条例》、《1983年劳合社保险条例》以及贸工部关于收费标准的法律文件,《1990年保险公司法律费用保险条例》和《保险公司修改条例》。英国FSA成立之时,政府提呈议会批准的设立法案就对金融服务的职责和权限进行了规定。同时也规定,如FSA错误的监管行为给被监管对象造成经济损失后,必须依法进行赔偿。这种规定,规范了FSA的监管权,保护了保险公司的合法经营权,有力地防止了FSA滥用监管权力,干预保险公司的自主经营。

3.充分公开披露保险人的信息

  FSA认为,向社会公开的保险公司的信息,不仅帮助投保人正确选择保险公司,而且能减少市场失灵所造成的经济损失,还可以通过社会的力量强化对保险公司的监督,有利于保险公司加强自律。基于此,FSA每年都向社会公开保险公司报送的保险监管报表,凡是需要了解保险公司信息的单位和个人都可以自行查阅。在加强年度监管报表的同时,FSA一改传统的做法,不定期地向保险公司开出调查表,要求保险公司如实报告。另外,也不定期地去保险公司进行现场调研。同时,FSA调集精兵强将,甚至借用社会力量,如英国政府保险精算部门,对保险公司报送的报表进行认真的分析和研究,力争及早发现问题,及时解决问题,把风险降到最低程度。

4.实行保险契约自由

  多年来,FSA始终认为商定保险合同内容和保险产品价格(保险费率)是保险公司与投保人双方的事情,应由他们双方自行解决,通过让市场最大限度地发挥作用来实现自由竞争和保险产品创新。英国的这些观点甚至影响了欧盟,目前,英国和其他欧盟国家均不再审批保险条款和保险费率,但保留对保险条款的否决权,即如果保险监管部门认为保险条款违反了法律和社会道德标准,有权要求保险公司予以纠正。在放开条款和费率管理的同时,FSA加强了对保险投诉的管理和处理,FSA有专人负责处理投诉案件。

 三、FSA监管存在的主要问题

 

  1.对资产风险考虑不充分

  英国采取的展业成本资本化方法,实现了利润在保险期的定期释放和按保费收入的一定比例释放,保证了保费收入和利润释放的一致性,但这种资本化处理实际上把将来年度未实现的保费收入提前确认,没有如实反映资产和负债的实际现金流量,使资产项被人为地夸大,从而使得退保准备金不足风险增大。同时,由于利润释放仅与保费收入建立了直接的联系,没有建立与可能带来利润的保险服务项目的直接联系,也引起利润的提前或推迟释放。

  2.忽略资产负债风险结构

  各国在进行风险资本评估时各有侧重,但本质上都是既考虑与资产评估相联系的风险,又考虑与负债评估相联系的风险。相对而言,英国标准则过于简单,其最大不足在于忽略了公司特定的资产负债风险结构,忽视了各个风险成分之间的相互关联。简单以公司的责任准备金、危险保额等作为计算基础。同时,在确定最低资本要求时却对公司规模与最低资本之间的恰当比率的考虑不够。

  3.静态财务评估体系难以反映风险资本未来变动趋势

  由于FSA对保险人的风险评估是以最低资本金规定、财务比率分析法、风险资本要求等现有业务为基础进行的,没有对未来业务进行假设,因此是静态评估,难以反映公司风险资本的未来变动趋势。这种偏重于对偿付能力额度等存量进行静态监管的体系比较适合于对新成立公司的偿付能力额度监管,对有一定规模的保险人显得力度不足,因为在长期性寿险业务的经营中可能会积累大量的风险,如利率风险、定价风险、投资风险、承保风险,这些都有可能影响保险人的财务稳定性。公平人寿事件就是一个很好的例证。

  4.对分保所提供的保障考虑不周

  FSA只部分考虑了分保保障,只有50%的分保得到了考虑,而且,非比例分保与比例分保相比处于一个不利的地位。FSA目前正在审查如何对这一点及其他一些遭到批评的问题进行改进。此外,FSA没有考虑到再保险公司的财务实力这一因素。

  四、对我国的借鉴意义

  1.把握国际保险业发展趋势,完善我国保险监管架构和法律法规体系

  由于我国的保险监管历史较短,实务中有许多问题尚处于探索之中,加人世贸组织后,过去的保险监管在理念、目标、思路以及监管实践等方面还存在与市场经济和开放经济环境不适应甚至冲突的地方。我国保险监管应当放开眼界,吸收和借鉴世界各国一切成熟和成功的保险监管制度和经验,把握国际保险业发展趋势,适时调整监管架构,使我国的保险监管架构始终与市场发育程度相适应,提高监管效率与质量,以促进我国保险业持续快速健康发展。同时,配合新修订《保险法》和国家行政审批制度改革,尽快完善我国保险业发展和保险监管的法律法规体系。

  2.加强财务监管与信息披露工作

  比照FAS,我国目前保险公司递交的财务报表有很多不适应保险业风险管理的要求,如分保公司对分保业务提供的准备金或应该提供而未存入分出公司的准备金在分出公司报表中没有单独反映,对分保公司参与的未到期责任准备金和赔偿准备金没有单独列示、对新产品研究发展的费用没有列入递延费用、对保险公司的交易没有及时监控,没有建立退保准备金、将投资连结保险款项视为保费收入而不是投保人的基金等,因此必须加强财务监管和会计师事务所、资产评估事务所、律师事务所对保险公司的监督作用。尤其是会计师事务所的年度审计,应制定审计资格条件、审计范围、审计职责、分支机构审计数量、三方或双方会议制度等规定,从而使会计师事务所有规可循,审计报告具有真实性、可比性。同时,应将各保险公司的年度会计报表、重大经营决策和有关重要事项通过媒体介质向社会公布,增强透明度,增加社会监督力量。

  3.完善我国现有的偿付能力监管制度体系

  目前,我国偿付能力监管是借鉴英国的模式建立起来的,但是,我们只是照搬了它的计算方法和技术指标参数,而对其是否符合我国情况缺乏深入研究,同时,我国目前没有像英国具有一系列的偿付能力监管制度背景,如偿付能力监管的会计制度、资产负债的评估制度、资本市场对公司资产的定价、报表制度、历史经验的数据参数等。目前英国和欧盟对保险公司偿付能力监管正在学习美国的风险资本RBC法,因为该法克服了英国模式存在的问题和不足,因此,我们必须尽快补充完善和制定现行我国偿付能力监管办法的配套制度,并对美国的RBC进行学习研究,制定出符合我国保险偿付能力监管的制度体系。

  4.建立我国独立的精算师和审计师制度

  独立的审计师和精算师制度是偿付能力监管体系的基础之一,是保障偿付能力监管准确性的第一道防线。如果公司的财务数据失真,任何偿付能力监管都无从谈起。因此,必须规定我国保险公司建立独立审计师审计和精算师精算的制度,至少每年或根据要求必须向监管部门提交审计报告和精算报告。同时逐渐建立起审计师和精算师的专业标准,提高审计师和精算师的执业水平。对于审计师和精算师的聘用标准、审核内容、退出机制和保护措施等制定明确的规定。

  5.建立保险保障基金的集中管理制度

  建立保险保障基金,是监管部门确保保单持有人利益的重要手段之一。我国《保险法》第九十六条规定,保险公司应当按照金融监管部门的规定提存保险保障基金,目前该基金保险公司虽然已经提取,但是尚存放于公司账内,这不利于监管部门保单持有人利益。为此,参照英国模式对保险公司现行的保险保障基金提取并管理的做法,改由监管部门监管,成立专门的基金或基金公司管理。

  6.增强投诉处理的独立性和公正性

  人寿保险的销售对象主要是个人客户,客户的一些投诉常能反映出保险人在经营管理中存在的一些问题。因此,应筹建专门的保险纠纷化解机构,对投诉事件背后的深层次问题进行调查